Δύο αναγνώσεις για τα "μαύρα" δάνεια. Απο την μία πλευρά οι διοικήσεις των τραπεζών προβλέπουν ότι έως το τέλος του χρόνου θα φθάσουν στο 9% ενω απο την άλλη πλευρά πολλλοί αναλυτές κάνουν λόγο για 15%.

Αν και στις εκτιμήσεις υπάρχει μεγάλη διαφοροποίση η αλήθεια είναι κάπου στην μέση. Δηλαδή οι διοικήσεις των τραπεζών κάνουν υπολογισμούς με βάση το συνολικό υπόλοιπο των δανείων δηλάδή περιλαμβάνουν και τα δάνεια στις πολύ μεγάλες επιχειρήσεις τα οποία είναι περισσότερο διαχειρίσιμα σε σύγκριση με τα δάνεια στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις αλλά και στον ιδιωτικό τομέα της οικονομίας.

Σημειώνεται , ότι όσο θα βαθαίνει η ύφεση τόσο θα αυξάνεται ο αριθμός των δανειοληπτών που θα βρίσκονται σε αδυναμία να εξυπηρετήσουν τον δανεισμό τους. Αυτό ουσιαστικά διαψεύσει τις εκτιμήσεις εκείνες που έκαναν λόγο για σταθεροποίση έως το τέλος του β΄εξαμήνου του ποσοστού των καθυστερήσεων.

Βλέπετε τις τιμές να πέφτουν και εσείς φοβάστε ότι θα είστε το επομενο θύμα του  :"κανείς δεν έχασε επενδύοντας σε ακίνητα;". Μάλλον δεν θα πρέπει να ανησυχείτε τόσο πολύ εκτός και αν έχετε ανάγκη για μετρητά .

Ας πάρουμε όμως τα πράγματα απο την αρχή. Μακροπόθεσμα η επένδυση σε ακίνητο είναι σχεδόν μηδενικού κινδύνου η οποία μάλιστα προσφέρει μια σχετικά σταθερή και αξιόπιστη απόδοση των χρημάτων σας, σε σύγκριση με τις μεγαλύτερες διακυμάνσεις που καταγράφονται στις χρηματιστηριακές αγορές. Αυτό επιβεβαιώνεται όχι μόνο για την Ελλάδα και την Ευρώπη αλλά και για την υψηλού ρίσκου αγορά των ΗΠΑ. Σύμφωνα με έρευνα που Federal Reserve στις ΗΠΑ οι ιδιοκτήτες ακινήτων που πωλούν τα σπίτια τους έχουν κατά μέσο όρο καθαρό κέρδος άνω των 25.000 δολαρίων και αυτό αφορά τα τελευταία πέντε χρόνια σήμφωνα με έρευνα που έχει κάνει η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ (Fed). Το καλύτερο από όλα είναι όμως ότι , ίσως είναι το μοναδικό περιουσιακό στοιχείο  το οποίο δεν χρειάζεται να πουληθεί προκειμένου να επωφεληθείτε απο την υπεραξία που αποδίδει. Και ξέρετε γιατί;

Διότι μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε προκειμένου να αντλήσετε ρευστό. Προϋπόθεση για αυτό είναι το σπίτι να μή είναι υποθηκευμένο για την συνολική τρέχουσα εμπορική αξία του. Σε ποιές περιπτώσεις ισχύει αυτό;

Πρώτη: Αν δεν έχει καμμία υποθήκη.

Δεύτερη : Αν το ποσό για το οποίο είναι υποθηκευμένο είναι μικρότερο απο την εμπορική του αξία.

Πώς μπορείτε να αξιοποιήσετε την υπεραξία του; Κυρίως με το να χρησιμοποιηθεί ως βάση προκειμένου να δανειστείτε την υπεραξία που έχει αποκτήσει απο την στιγμή της αγοράς μέχρι σήμερα. Οι τράπεζες αν και σήμερα είναι ιδιαίτερα φειδωλές στην παροχή δανείων σίγουρα δεν θα σας κλείσουν την πόρτα αφού έχουν μία σειρά ανάλογων προϊόντων. Στην περίπτωση μάλιστα που έχετε συνεργασία μαζί τους το μόνο σίγουρο είναι είναι ότι μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε ακόμα και στα κρατικά προγράμματα χρηματοδότησης (ελεύθεροι επαγγελμάτιες και μικροί επιχειρηματίες)...

Αυξήθηκαν  οι καθυστερήσεις στα δάνεια και τις πιστωτικές κάρτες, ενώ η μεγάλη πτώση στην κατανάλωση δημιουργεί έντονη ανησυχία για το μέλλον των επιχειρηματικών δανείων.Όπως δείχνουν τα οικονομικά αποτελέσματα πρώτου τριμήνου, οι καθυστερήσεις εμφανίζουν άνοδο και οι τράπεζες προχώρησαν στην αύξηση των προβλέψεων για επισφάλειες. Ο δείκτης των καθυστερήσεων: στο 6,1% για την Τράπεζα Κύπρου, 7,1% για την Εθνική, Eurobank στο 7,3%, Alpha στο 6,6%, Πειραιώς 5,6%, ΑΤΕ στο 7,8%, Τ. Ταμιευτήριο στο 1,27%, Marfin στο 6,3% και Attica Bank στο 6,69%. Πέρυσι τα «κόκκινα» δάνεια έκαναν άλμα στα 19,5 δισ. ευρώ, από 12,4 δισ. ευρώ που ήταν το 2008. Τα καθυστερούμενα δάνεια συνεχίζουν να κινούνται ανοδικά» αναφέρουν υψηλόβαθμα τραπεζικά στελέχη και παραδέχονται πως σήμερα οι καθυστερήσεις άνω των 90 ημερών έχουν πλησιάσει το 25% στις πιστωτικές κάρτες, το 8% στα στεγαστικά δάνεια (με ανοδική τάση) και το 17% με 18% στα καταναλωτικά δάνεια. Στα επιχειρηματικά δάνεια, λόγω της φύσης τους, οι καθυστερήσεις είναι πιο δύσκολο να «μετρηθούν», όμως και εδώ, παρά τις αναχρηματοδοτήσεις, διαμορφώνονται σε επίπεδα πάνω από 8%.

Η απόφαση για την αναχρηματοδότηση εξαρτάται από πολλές μεταβλητές. Πόσο καιρό σας ανήκει το σπίτι; Πόσο καιρό περιμένετε να συνεχίσετε να το έχετε; Έχετε τις προϋποθέσεις για μία νέα χρηματοδότηση ; Μήπως η εξοικονόμηση δικαιολογεί το κόστος ή την ταλαιπωρία; Θα πληρώσετε πρόστιμο, αν εξοφλήσετε το τρέχον δάνειο πολύ νωρίτερα; Γιατί να προχωρήσει όμως κάποιος σε αναχρηματοδότηση;Οι περισσότεροι άνθρωποι όταν προχωρούν σε μία τέτοια επιλογή αποσκοπούν σε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές . Εάν τα επιτόκια μειώθηκαν σημαντικά από τότε που έλαβε ο δανειολήπτης το δάνειο δικαιολογείται μία τέτοια απόφαση, Επίσης δικαιολογείται αν με το τρόπο αυτό μπορείτε να περιορίσετε την δόση του δανείου σε επίπεδα που δεν προκαλούν άγχος πληρωμής, . Αλλά υπάρχουν και άλλοι λόγοι για τη αναχρηματοδότηση : Ίσως θέλετε να εκμετελλευτείτε όλη την αξία του σπιτιού και να αποκτήσετε ρευστότητα. Αυτό ισχύει σε περίπτωση παλαιού δανείου. Σε αυτή την περίπτωση, μπορείτε να κάνετε ένα νέο δάνειο απο την ίδια ή άλλη τράπεζα με βάση τις τρέχουσες αξία του σπιτιού . Έτσι θα αποπληρώσετε το παλαιό δάνει και βάλετε στην τσέπη τη διαφορά.

Ή μήπως θέλετε να συντομευθεί η περίοδος η περίοδος αποπληρωμής; Μπορείτε να το κάνετε αυτό με την ανταλλαγή του τρέχοντος 30-έτους με δάνειο 15-έτους διάρκειας.

Ένας άλλος λόγος για αναχρηματοδοτήση είναι η μετροπή του επιτοκίου απο κυμαίνομενο σε σταθερό ή το αντίστροφο. Ή, ακόμα επειδή θέλετε ένα δάνειο με απαλλαγή δόσεων για το αρχικό διάστημα ή επίσης  ένα άλλο δάνειο με ρυθμιζόμενη επιλογή των τοκοχεωλυτικών δόσεων .

Οι επιλογές σας είναι σχεδόν όσες οι κατηγορίες των στεγαστικών δανείων που προσφέρονται στην αγορά αλλά όλα αυτά με την προϋπόθεση ότι δεν είστε στην λίστα του ΤΕΙΡΕΣΙΑ και ότι η τράπεζα θα το δεκτεί . Αν ανήκετε στην τελευταία κατηγορία η αναχρηματοδότηση είναι η προτελευταία λύση για να σώσετε το σπίτι σας ...