Χρηματοδότηση
Επιτόκια: Παιγνίδια απο τις τράπεζες
Παιγνίδια με τα επιτόκια των δανείων κάνουν οι τράπεζες. Σε άλλες κατηγορίες τα ανεβάζουν ενώ σε άλλες κατηγορίες τα κρατούν σταθερά ή τα μειώνουν οριακά.Την ίδια ώρα όμως τα περιθώρια που επιβάλλουν στους δανειολήπτες έχουν αυξηθεί σημαντικά σε σύγκριση με το 2008. Το μέσο επιτόκιο των νέων στεγαστικών δανείων με επιτόκιο κυμαινόμενο ή σταθερό έως 1 έτος μειώθηκε κατά 5 μονάδες βάσης στο 3,67% και το αντίστοιχο των δανείων με επιτόκιο σταθερό πάνω από 1 και έως 5 έτη μειώθηκε κατά 4 μονάδες βάσης στο 3,95%. Το μέσο επιτόκιο στα υφιστάμενα υπόλοιπα των στεγαστικών δανείων με διάρκεια άνω των 5 ετών παρέμεινε αμετάβλητο στο 3,68%. Αντίθετα ,το μέσο επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια (κατηγορία που περιλαμβάνει τα δάνεια μέσω πιστωτικών καρτών, τα ανοικτά δάνεια και τις υπεραναλήψεις από τρεχούμενους λογαριασμούς) παρουσίασε σημαντική άνοδο κατά 12 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε, το Νοέμβριο του 2010, στο 14,41%. Μικρότερη άνοδο, κατά 6 μονάδες βάσης, παρουσίασε το μέσο επιτόκιο των επιχειρηματικών δανείων (1) χωρίς καθορισμένη διάρκεια, που διαμορφώθηκε σε 6,62%, ενώ το μέσο επιτόκιο των αντίστοιχων επαγγελματικών δανείων αυξήθηκε κατά 4 μονάδες βάσης στο 9,47%. Το μέσο επιτόκιο των επιχειρηματικών δανείων συγκεκριμένης διάρκειας με επιτόκιο κυμαινόμενο ή σταθερό έως 1 έτος παρουσίασε άνοδο κατά 20 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 6,14% για δάνεια μέχρι 1 εκατ. ευρώ, αλλά πτώση κατά 41 μονάδες βάσης, στο 4,91%, για δάνεια άνω του 1 εκατ. ευρώ.
Επί...ποδός βρίσκονται οι οργανώσεις καταναλωτών ανά την Ελλάδα, καθώς η προθεσμία για τη ρύθμιση οφειλών των υπερχρεωμένων νοικοκυριών, που άνοιξε επισήμως στις 4 Ιανουαρίου, κινητοποίησε τους ενδιαφερόμενους, οι οποίοι για την ώρα αποφεύγουν να προσφύγουν μόνοι τους στα ειρηνοδικεία και βολιδοσκοπούν. Επιλέγουν να απευθυνθούν για βοήθεια στις καταναλωτικές ενώσεις, οι οποίες συλλέγουν αιτήσεις και ετοιμάζονται για μαζικές προσφυγές. Πράγματι, στο Ειρηνοδικείο Αθήνας και παρά την προετοιμασία, που έγινε στο Τμήμα Εκούσιας Δικαδικασίας, με την τοποθέτηση τεσσάρων υπαλλήλων για παραλαβή των επίμαχων αιτήσεων, τρεις μόνον αιτήσεις είχαν υποβληθεί έως αργά προχθές, Τρίτη. Οι τρεις πολίτες, που προσέφυγαν, έλαβαν δικάσιμο για την εκδίκαση των αιτήσεών τους τον Μάιο, ώστε να δοθεί το περιθώριο των δυόμιση μηνών για εξωδικαστικό συμβιβασμό. Αντίστοιχα, «μουδιασμένη» δραστηριότητα παρουσιάζεται και στο Ειρηνοδικείο Θεσσαλονίκης, ενώ σε εκείνο της Πάτρας δεν έχει γίνει ακόμη προσφυγή. Σε όλα τα Ειρηνοδικεία, ωστόσο, παρατηρείται καθημερινά προσέλευση δεκάδων πολιτών, οι οποίοι ζητούν να ενημερωθούν για τη διαδικασία και να παραλάβουν το ειδικό έντυπο, που κατατοπίζει περί την εφαρμογή της συγκεκριμένης ρύθμισης. Πλην των πέντε ειρηνοδικών, που έχουν επιφορτιστεί για να δικάζουν ανάλογες προσφυγές, ένας ακόμη βρίσκεται στη διάθεση των πολιτών για ενημέρωση.
Η κατανόηση του τι επηρεάζει τη τρέχουσα και τη μελλοντική πορεία των επιτοκίων στα στεγαστικά δάνεια μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε τις σωστές αποφάσεις είτε για το δάνειο που θα πάρετε είτε για την επιλογή επιτοκίου στην αναχρηματοδότηση είτε για το κατάλληλο χρόνο στον οποίον πρέπει να «αλλάξετε» το είδος του δανείου. Το πρώτο και το πιο σημαντικό είναι : «Μην πιστεύετε όλα όσα ακούτε στην τηλεόραση. Δεν είναι πάντα «μια καλή στιγμή ». Και αυτό ισχύει είτε για να κλείσετε ένα δάνειο είτε για να αναχρηματοδοτήσετε ένα ήδη υφιστάμενο. Η κατάλληλη στιγμή είναι όταν υπάρχουν «σημάδια» στην αγορά και αυτή την στιγμή απλώς υπάρχουν κάποιες ασαφείς ενδείξεις.
Οι ιδιοκτήτες σπιτιών που προσπαθούν να περιορίσουν τις μηνιαίες δόσεις των δανείων τους σκέπτονται μόνο την αναχρηματοδότηση. Και όμως υπάρχει μια ελάχιστα γνωστή στρατηγική, που μπορεί να οδηγήσει στα ίδια αποτελέσματα . Η «συνταγή» περιλαμβάνει εξόφληση ενός εφάπαξ ποσό του αρχικού κεφαλαίου και συμφωνία με την τράπεζα να περιορίσει τις μηνιαίες πληρωμές αφού θα παραμείνει αμετάβλητο το αρχικό επιτόκιο και οι όροι του δανείου. Η πληρωμή μέρους του κεφαλαίου σημαίνει λιγότερους τόκους και λιγότερο ποσό κεφαλαίου στην τοκοχρεωλυτική δόση. Η επιλογή αυτή η λειτουργεί καλά για εκείνους που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για αναχρηματοδότηση καθώς και για τα άτομα με μετρητά. Επίσης θα πρέπει να το εξετάσουν και εκείνοι που έχουν πάρει δάνειο τα προηγούμενα χρόνια και έχουν εξασφαλίσει την έκπτωση φόρων απο το σύνολο των δόσεων . Βολική λύση είναι και για εκείνους που οι υψηλές τολοχρεωλυτικές δόσεις του δανείου αυξάνει το τεκμήριο .ό Αν και στην Ελλάδα δεν είναι ευρέως διαδομένη πρακτική στις ΗΠΑ έχει αρχίσει να εφαρμόζεται όλο και πιο πολύ. Για τον λόγο αυτό χρησιμοποιήσαμε ένα παράδειγμα στεγαστικού δανείου στις ΗΠΑ. Έχουμε και λέμε λοιπόν ένας δανειολήπτης πήρε ένα δάνειο 30 ετών 300.000 δολαρίων και το επιτόκιο ήταν 7,93%. Στο τέλος Νοεμβρίου είχε ανεξόφλητο κεφάλαιο 230.449 και μηνιαία δόση 2.187 . Αν πληρώσει 20.000 και ζητήσει από το δανειστή επανακαθορισμό των δόσεων τότε μπορεί η δόση να περιοριστεί σε 2.135. Προπληρώνοντας 100.000 θα εξοικονομήσει 730 το μήνα και η μηνιαία δόση θα περιοριστεί σε 1.457. Υπάρχει φυσικά και η δυνατότητα π δανειολήπτης να επιλέξει της διατήρηση σταθερής δόσης αλλά να διαπργματευετεί την μείωση του χρόνου εξόφλησης. Οι τράπεζες γενικά δεν εφαρμόζουν ευρέως τέτοιες τεχνικές και για το λόγο αυτό θα πρέπει να το προτείνετε και να συμφωνήσετε μαζί τους . Στην περίπτωση που ξεκινήσετε την διαπραγμάτευση προσέξτε τα έξοδα και κάντε την σύγκριση με την αναχρηματοδότηση δηλαδή το κόστος που έχετε στις δύο περιπτώσεις.
Η κατανόηση του τι επηρεάζει τη τρέχουσα και τη μελλοντική πορεία των επιτοκίων στα στεγαστικά δάνεια μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε τις σωστές αποφάσεις είτε για το δάνειο που θα πάρετε είτε για την επιλογή επιτοκίου στην αναχρηματοδότηση είτε για το κατάλληλο χρόνο στον οποίον πρέπει να «αλλάξετε» το είδος του δανείου.Περισσότερα Άρθρα...
- Ακίνητα Τραπεζών
Newsletter
Τα Ακίνητα στη Ζωή μας
