Οι τράπεζες αναμένουν να συνεχισθεί το σφίξιμο στους πιστωτικούς κανόνες για δάνεια προς επιχειρήσεις στη διάρκεια του γ' τριμήνου, δήλωσε χθες η ΕΚΤ. Στο τελευταίο τριμηνιαίο της δελτίο για τον Τραπεζικό Δανεισμό, η ΕΚΤ τόνισε πως η κρίση των κρατικών χρεών καθιστά δυσκολότερη την ανεύρεση κεφαλαίων στις αγορές. "Στο β' τρίμηνο του 2010, η αρνητική διάχυση των επιπτώσεων από την κρίση των κρατικών χρεών φαίνεται να επιδείνωσε την ικανότητα των τραπεζών να πετύχουν χρηματοδοτήσεις" επισημαίνει το δελτίο. Τους επόμενους τρεις μήνες, οι τράπεζες αναμένουν πως οι δυσκολίες στην χονδρική χρηματοδότηση θα διατηρηθούν αλλά σε μικρότερο βαθμό απ' ότι το τρίμηνο Απριλίου-Ιουνίου, πρόσθεσε.

Eως τα μέσα του 2011 εκτιμάται ότι θα διατηρήσει αμετάβλητα τα επιτόκια η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα προκειμένου να διασφαλίσει την ανάκαμψη της ευρωπαϊκής οικονομίας, αλλά και καθώς ο πληθωρισμός παραμένει σε χαμηλά επίπεδα. Οπως προκύπτει από δημοσκόπηση του Reuters, παρά τα ενθαρρυντικά μακροοικονομικά στοιχεία, που έχουν έρθει στο φως το τελευταίο διάστημα, οι αναλυτές εκτιμούν ότι η ανάκαμψη των οικονομιών της Ευρωζώνης θα συνεχιστεί με ιδιαίτερα αργούς ρυθμούς, με αποτέλεσμα το βασικό επιτόκιο του ευρώ να παραμείνει στα ιστορικά χαμηλά επίπεδα έως και τέλη του δεύτερου τριμήνου της επόμενης χρονιάς. Οι αναλυτές «βλέπουν» την πρώτη αύξηση το τρίτο τρίμηνο, με το βασικό επιτόκιο να διαμορφώνεται στο 1,25%, ενώ μία δεύτερη αύξηση στο 1,5% αναμένεται έως τα τέλη του έτους. Η ανάκαμψη των τομέων μεταποίησης και υπηρεσιών, αλλά και τα θετικά αποτελέσματα των τεστ αντοχής των ευρωπαϊκών τραπεζών, βελτίωσαν τις τελευταίες εβδομάδες το κλίμα στις αγορές. Αρκετοί αναλυτές, ωστόσο, παραμένουν επιφυλακτικοί σχετικά με τις προοπτικές της Ευρωζώνης. Στη μεγαλύτερη οικονομία της Ευρώπης, τη Γερμανία, εν τω μεταξύ, η στατιστική υπηρεσία ανακοίνωσε ότι τον Ιούλιο ο δείκτης τιμών καταναλωτή αυξήθηκε στο 1,1% εξαιτίας των ανατιμήσεων σε καύσιμα και τρόφιμα. Δεν προβλέπεται, ωστόσο, περαιτέρω επιτάχυνσή του, όπως άλλωστε και στις περισσότερες ευρωπαϊκές οικονομίες, γεγονός που ενισχύει το σενάριο της διατήρησης των επιτοκίων στο 1%.

Αναχρηματοδότηση σήμερα με σταθερό ή διατήρηση του κυμαινόμενου επιτοκίου ; είναι μια ερώτηση που ακούει κανείς σήμερα πολύ συχνά απο τους υποψήφιους δανειολήπτες . Το μόνο σίγουρο είναι ότι τώρα τα επιτόκια βρίσκονται σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα και αυτό σημαίνει ότι η πιθανότερη εξέλιξη είναι η αύξηση τους όταν θα υπάρχουν σαφή σημάδια ανάκαμψης της ευρωπαϊκής οικονομίας ώστε να αντιμετωπιστούν οι αρνητικές επιπτώσεις απο την άνοδο του πληθωρισμού.

Οι αναλυτές τοποθετούν αυτή την προοπτική μετά το α΄ τρίμηνο του 2011 και αυτό υπο ορισμένες προϋποθέσεις αφού το γενικότερο οικονομικό περιβάλλον χαρακτηρίζεται απο μία πρωτόγνωρη ρευστότητα. Υπάρχουν και άλλες αναλύσεις που τοποθετούν την αύξηση μεταξύ των επόμενων 18 και 24 μηνών. Το σημαίνει αυτό ;

Πολύ απλά ότι έχετε ακόμα χρόνο να αποφασίσετε για να προχωρήσετε σε μία αναχρηματοδότηση του στεγαστικού σας δανείου απο κυμαινόμενο σε σταθερό επιτόκιο. Σήμερα, αυτοί που έχουν κυμαινόμενο επιτόκιο με μία δανειακή σύμβαση που υπογράφηκε πριν τρία χρόνια στην πραγματικότητα επωφελούνται τόσο απο την διαφορά του επιτοκίου μεταξύ κυμαινόμενου και σταθερού όσο και απο το χαμηλό περιθώριο που είχε καθοριστεί τότε. Αν καθυστερήσουν την αλλαγή του επιτοκίου αυτό σημαίνει ότι έχουν κέρδος κάθε μήνα απο τα σημερινά χαμηλά επιτόκια αλλά και τα περιθώρια .

Τι θα ισχύει όμως αν πχ σε εννέα μήνες αλλάξει αυτό το σκηνικό; τότε απο την μία πλευρά θα κλείσουν σε υψηλότερα επίπεδα το σταθερό επιτόκιο ενώ παράλληλα δεν θα έχουν την ευχέρεια σκληρής διαπραγμάτευσης του περιθωρίου που επιβάλλουν οι τράπεζες με αποτέλεσμα να είναι κινδυνεύουν να δουλεύουν για αυτές. Ανεξάρτητα απο το ποιά θα είναι η τελική σας απόφαση ίσως είναι η πιο κατάλληλη στιγμή να μάθετε τους όρους και τις προϋποθέσεις που θέτουν οι τράπεζες προκειμένου να μετατρέψουν το επιτόκιο και ειδικότερα αν επιβάρυνουν την αλλαγή με έξοδα και αν αλλάζουν το περιθώριο.

Για το τελευταίο ίσως θα ήταν χρήσιμη η συμβουλή ενός νομικού ο οποίος διαβάζοντας τα ψηλά γράμματα της δανειακής σύμβασης και ερμηνεύοντας την μπορεί να σας βοηθήσει ώστε να μη επιβαρυνθείτε με νέα υψηλότερο περιθώριο. Έχοντας μία σαφή εικόνα μπορείτε να έχετε την δική σας γνώμη για το ρίσκο που θέλετε να αναλάβετε.

Το νέο νόμο για την «Ρύθμιση Οφειλών Υπερχρεωμένων Φυσικών Προσώπων» που ψηφίστηκε χθες από τη Βουλή παρουσίασαν σήμερα η υπουργός Οικονομίας κα Λούκα Κατσέλη και ο γενικός γραμματέας Καταναλωτή κ. Δ. Σπυράκος.
Όπως τονίστηκε, από 1ης Σεπτεμβρίου μπορούν οι δανειολήπτες που αδυνατούν να εξυπηρετήσουν τα χρέη τους να υποβάλουν αιτήσεις για εξωδικαστικό συμβιβασμό με τους πιστωτές τους, ενώ από τις αρχές του 2011 θα ενεργοποιηθεί η δικαστική διαδικασία, στο πλαίσιο της οποίας τα Ειρηνοδικεία θα κρίνουν αν ο ενδιαφερόμενος βρίσκεται ή όχι σε  αδυναμία πληρωμής και θα προχωρούν σε ρύθμιση χρεών. Εκτιμάται ότι συνολικά περί τις 150.000 δανειολήπτες θα θελήσουν να ενταχθούν στο νόμο.
Με τροπολογία που ψηφίστηκε χθες ορίζεται ότι για διάστημα 6 μηνών από τη δημοσίευση του νόμου, δηλαδή περίπου ως τα τέλη Ιανουαρίου 2011, απαγορεύονται οι πλειστηριασμοί πρώτης κατοικίας για χρέη προς τράπεζες ή προς άλλα φυσικά πρόσωπα, εφόσον η αξία της πρώτης κατοικίας δεν υπερβαίνει το αφορολόγητο όριο προσαυξημένο κατά 50 %. Το αφορολόγητο για άγαμο φορολογούμενο είναι 200.000 ευρώ, οπότε η αντικειμενική αξία της κατοικίας για να μη βγει σε πλειστηριασμό δεν θα πρέπει να ξεπερνά τις 300.000 ευρώ.
Το υπουργείο προχωρά παράλληλα στη σύσταση πανελλαδικού δικτύου πρόληψης και αντιμετώπισης της υπερχρέωσης με συμμετοχή καταναλωτικών οργανώσεων και των κατά τόπους Δικηγορικών Συλλόγων που θα παράσχουν συμβουλές και βοήθεια προς τους δανειολήπτες είτε στο στάδιο του φιλικού διακανονισμού είτε, αργότερα, στα Ειρηνοδικεία. Θα υπάρξει επίσης ειδική τηλεφωνική γραμμή, θα καταρτισθούν υποδείγματα φιλικού διακανονισμού και αιτήσεων ρύθμισης χρεών και η γενική γραμματεία Καταναλωτή θα παράσχει μέσω Ίντερνετ ένα εργαλείο για την εκτίμηση της μηνιαίας δόσης που θα πρέπει να καταβάλει ο δανειολήπτης, ανάλογα με τα εισοδήματά του, την περιουσία του, την οικογενειακή του κατάσταση, το κόστος κάλυψης των αναγκών διαβίωσης, κλπ.
Στη ρύθμιση υπάγονται φυσικά πρόσωπα, καταναλωτές και επαγγελματίες (με εξαίρεση τους εμπόρους), που βρίσκονται σε αποδεδειγμένη μόνιμη αδυναμία να εξυπηρετήσουν τα χρέη τους. Υπάγονται επίσης όλα τα χρέη, με εξαίρεση οφειλές από αδικοπραξία, διοικητικά πρόστιμα, φόροι και τέλη προς το Δημόσιο και προς Οργανισμούς Κοινωνικής Ασφάλισης.
-Η διαδικασία ρύθμισης των οφειλών διακρίνεται σε 4 φάσεις που έχουν ως εξής:
Α’ φάση, Εξωδικαστικός συμβιβασμός: Πριν την υποβολή της αίτησης ο οφειλέτης υποχρεούται να κάνει προσπάθεια  συμβιβασμού με τους πιστωτές  η οποία αποδεικνύεται με βεβαίωση του φορέα που την έχει αναλάβει. Τον εξωδικαστικό συμβιβασμό μπορούν να αναλάβουν ο Συνήγορος του Καταναλωτή, η Επιτροπή Φιλικού Διακανονισμού, οι Ενώσεις Καταναλωτών, ο Μεσολαβητής Τραπεζικών Επενδυτικών Υπηρεσιών, Δικηγόρος ή άλλος δημόσιος ή ιδιωτικός μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα φορέας. Για το συμβιβασμό θα συντάσσεται πρακτικό που θα επικυρώνεται από τον Ειρηνοδίκη. 
Β’ Φάση, Αίτηση στο Ειρηνοδικείο: Η αίτηση περιλαμβάνει κατάσταση της περιουσίας και των εισοδημάτων οφειλέτη και συζύγου, κατάσταση με τις απαιτήσεις των πιστωτών, σχέδιο διευθέτησης των οφειλών, βεβαίωση για τη διενέργεια του εξωδικαστικού συμβιβασμού και υπεύθυνη δήλωση ορθότητας των δηλωθέντων στοιχείων.
Ο οφειλέτης μπορεί να ζητήσει την αναστολή των μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης (πλειστηριασμοί κλπ) με ασφαλιστικά μέτρα.  Για τη χορήγησή της αρκεί η πιθανολόγηση της αποδοχής της αίτησης.
Γ’ Φάση, Προσπάθεια συμβιβασμού ενώπιον του Ειρηνοδικείου: Ο συμβιβασμός μπορεί να επιτευχθεί εφόσον συμφωνούν οι πιστωτές με απαιτήσεις που υπερβαίνουν το 51% των οφειλών. Θα πρέπει όμως υποχρεωτικά να συμφωνήσουν οι πιστωτές με εμπράγματες εξασφαλίσεις. Η διαδικασία του δικαστικού συμβιβασμού έχει ως εξής:
-Στον πρώτο μήνα από την υποβολή της αίτησης επιδίδεται το σχέδιο διευθέτησης στους πιστωτές.
-Στο δεύτερο μήνα η απάντηση ή πρόταση τροποποιήσεων από πιστωτές.
-Στο πρώτο 15νθήμερο του τρίτου μήνα η υποβολή τροποποιημένου σχεδίου από οφειλέτη.
-Στις επόμενες είκοσι ημέρες η αποδοχή ή μη από πιστωτές. Αν παρέλθει το διάστημα χωρίς παρατηρήσεις θεωρείται ότι ο πιστωτής έχει αποδεχθεί το σχέδιο.
Δ’ Φάση, Δικαστική ρύθμιση των οφειλών σε περίπτωση που αποτύχει ο δικαστικός συμβιβασμός: Το Δικαστήριο μετά τον έλεγχο, εφόσον κρίνει ότι δεν επαρκούν τα περιουσιακά στοιχεία και τα εισοδήματά του για την αποπληρωμή των χρεών, προχωρά στη ρύθμιση των οφειλών.
Ο οφειλέτης  αναλαμβάνει την υποχρέωση να καταβάλλει κάθε μήνα για τέσσερα χρόνια, μέρος του εισοδήματός του στους πιστωτές. Το ύψος των μηνιαίων καταβολών καθορίζεται από το δικαστήριο λαμβάνοντας υπόψη τα εισοδήματά του, τη δυνατότητα συνεισφοράς του συζύγου, τις βιοτικές ανάγκες του ιδίου και των προστατευομένων μελών της οικογενείας του. Αν υπάρχει ακίνητη περιουσία, το Ειρηνοδικείο διατάσσει τη ρευστοποίησή της για την ικανοποίηση των πιστωτών, εκτός από την κύρια ή μοναδική κατοικία του οφειλέτη για την οποία υπάρχει ειδική προστασία. Το υπόλοιπο του χρέους (μετά από την πληρωμή των δόσεων επί 4 χρόνια) διαγράφεται.
Αν ο οφειλέτης δεν έχει τη δυνατότητα να καταβάλει κανένα ποσό για την εξόφληση μέρους των χρεών το δικαστήριο μπορεί να ορίσει πολύ μικρό ποσό ή και μηδενική καταβολή στους πιστωτές εφόσον πχ είναι άνεργος ή συντρέχουν σοβαρά προβλήματα υγείας ή δεν έχει επαρκές εισόδημα. Το δικαστήριο επανεξετάζει μετά από 5-6 μήνες την κατάσταση στην οποία βρίσκεται ο οφειλέτης.
Ο οφειλέτης  μπορεί να εξαιρέσει και να σώσει από τον πλειστηριασμό την ιδιόκτητη κύρια ή μοναδική κατοικία του εφόσον αυτή δεν υπερβαίνει το προβλεπόμενο  όριο αφορολόγητης απόκτησης πρώτης κατοικίας, προσαυξημένο κατά 50%. Το μοναδικό ακίνητο οικιακής χρήσης που διαθέτει προστατεύεται ακόμη και αν δεν κατοικεί σε αυτό ο οφειλέτης.
Προϋπόθεση είναι να αναλάβει ο οφειλέτης την εξυπηρέτηση χρεών που αντιστοιχούν στο 85% της εμπορικής αξίας της κατοικίας, για χρονικό διάστημα που μπορεί να φθάνει μέχρι 20 έτη, με το μέσο επιτόκιο ενός στεγαστικού δανείου.
Σημειώνεται ακόμη ότι:
-ο οφειλέτης παραμένει στη «μαύρη λίστα» του Τειρεσία για τρία χρόνια μετά την πάροδο της τετραετίας της ρύθμισης.
-ο εγγυητής του δανείου, αν υπάρχει, δεν απαλλάσσεται από την υποχρέωση πληρωμής του χρέους εκτός αν βρίσκεται και ο ίδιος σε αντικειμενική αδυναμία πληρωμής, οπότε εντάσσεται και αυτός στις διατάξεις του νόμου.
-η αίτηση για εξωδικαστικό συμβιβασμό, δηλαδή η πρώτη φάση της διαδικασίας, πρέπει να έχει γίνει το πολύ έξι μήνες πριν την αίτηση στο Ειρηνοδικείο.