Real Estate News NETWORKSOCIALOPINION.GR | INVESTNEWS.GR | PARATIRITIS.GR | PREMIUM.PARATIRITIS.GR

Χρηματοδότηση

Το εισόδημα για τις ρυθμίσεις των δανείων

Στο ποσό των 1.347 ευρώ μηνιαίως για μια τετραμελή οικογένεια ορίστηκε το ποσό των βασικών εύλογων δαπανών διαβίωσης, οι οποίες θα αποτελούν τον «μπούσουλα» από την 1η Ιανουαρίου 2015 για τη ρύθμιση των δανείων, όχι μόνο στεγαστικών, αλλά και καταναλωτικών και επιχειρηματικών. Με άλλα λόγια, το ποσό της μηνιαίας δόσης στην περίπτωση των «κόκκινων» αλλά και των «πορτοκαλί» δανείων θα μπορεί να καθορίζεται με βάση το ποσό που περισσεύει όταν από το εισόδημα του δανειολήπτη αφαιρεθούν οι δαπάνες για την κάλυψη των αναγκών διαβίωσής του. Το «κατώφλι» αυτό αφενός δεν είναι δεσμευτικό, καθώς αποτελεί σημείο αναφοράς για το εξατομικευμένο προφίλ του κάθε δανειολήπτη βάσει του οποίου θα γίνεται η ρύθμιση του δανείου. Μάλιστα, μπορεί να αυξάνεται εάν προστίθενται επιπλέον κατηγορίες δαπανών, οι οποίες μπορεί να μην είναι οι απολύτως βασικές, όπως οι δαπάνες για τρόφιμα, αλλά εύλογες και δικαιολογούνται τόσο από τα δηλωθέντα εισοδήματα όσο και από τις ανάγκες διαβίωσης και της καθημερινότητας του δανειολήπτη. Εάν για παράδειγμα η εργασία κάποιου απαιτεί να βρίσκεται πολλές ώρες εκτός σπιτιού θα δικαιολογούνται επιπλέον δαπάνες μαζικής εστίασης.

Ο προσδιορισμός των μηνιαίων εύλογων δαπανών διαβίωσης βασίστηκε στην Ερευνα Οικογενειακών Προϋπολογισμών για τα εισοδήματα και τις δαπάνες του 2012 που διενεργεί η Ελληνική Στατιστική Αρχή. Οι δαπάνες διακρίνονται σε τέσσερις ομάδες, με την πρώτη να περιλαμβάνει τις πιο βασικές για τη διαβίωση του νοικοκυριού και επί της ουσίας αυτές που δεν θα μπορεί να αμφισβητήσει το πιστωτικό ίδρυμα. Σε αυτή την πρώτη ομάδα περιλαμβάνονται: διατροφή, ένδυση-υπόδηση, λειτουργικά έξοδα κατοικίας, μετακίνηση, επισκευή και συντήρηση επίπλων και οικιακού εξοπλισμού, είδη οικιακής κατανάλωσης και ατομικής φροντίδας, ενημέρωση και μόρφωση, υπηρεσίες τηλεφωνίας και ταχυδρομείων, είδη και υπηρεσίες υγείας (φάρμακα αλλά όχι ιδιωτικά νοσοκομεία), οι υπηρεσίες εκπαίδευσης (παιδικοί σταθμοί, φροντιστήρια, αλλά όχι ιδιωτικά σχολεία πρωτοβάθμιας και δευτεροβάθμιας εκπαίδευσης), οι υπηρεσίες κοινωνικής προστασίας (γηροκομεία, ιδρύματα και σχολεία για ΑΜΕΑ, βρεφονηπιακοί σταθμοί) και οι οικονομικές υπηρεσίες (αμοιβές φοροτεχνικών, συμβολαιογράφων, δικηγόρων). Η δεύτερη κατά σειρά σημασίας ομάδα περιλαμβάνει δαπάνες για μαζική εστίαση. Η τρίτη ομάδα περιλαμβάνει τις δαπάνες για αγορά αυτοκινήτου, επίπλων και συσκευών. Η τελευταία από πλευράς σημασίας ομάδα περιλαμβάνει τις δαπάνες για κατανάλωση αλκοολούχων ποτών και καπνού, αεροπορικές μετακινήσεις, τουριστικές υπηρεσίες και υπηρεσίες αναψυχής, πολιτισμού και αθλητισμού. Εκτός από τα νοσήλια για ιδιωτικά νοσοκομεία και δίδακτρα για ιδιωτικά εκπαιδευτήρια εξαιρούνται και οι δαπάνες για ιδιωτική ασφάλιση υγείας και κατοικίας. Για όσους καταβάλλουν ενοίκιο και θέλουν για παράδειγμα να ρυθμίσουν ένα καταναλωτικό δάνειο (δεν έχουν δηλαδή στεγαστικό για α΄ κατοικία) στις εύλογες δαπάνες διαβίωσης θα προστίθεται και το ποσό του ενοικίου. Το μηνιαίο «κατώφλι» με βάση την 1η ομάδα δαπανών ανά κατηγορία νοικοκυριού διαμορφώνεται ενδεικτικά για ζευγάρι χωρίς παιδιά στα 906 ευρώ και αυξάνεται αναλόγως του αριθμού των παιδιών και των εξαρτώμενων ενήλικων ατόμων  Τα ποσά αυτά είναι μετά φόρων και αρκετά πάνω από το όριο της φτώχειας. Για παράδειγμα, το όριο της φτώχειας για τετραμελή οικογένεια είναι 999 ευρώ, ενώ το ποσό αναφοράς καθορίστηκε στα 1.347 ευρώ. Τα ποσά κάθε χρόνο θα αναπροσαρμόζονται αναλόγως των στοιχείων που προκύπτουν από τις Ερευνες Οικονομικών Προϋπολογισμών και τον πληθωρισμό.

Οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης αποτελούν ένα ακόμη εργαλείο, το οποίο θα περιληφθεί στον Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών και σε συνδυασμό με την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη, το συνολικό ύψος και τη φύση των χρεών του, την τρέχουσα αλλά και την αναμενόμενη ικανότητα αποπληρωμής, καθώς και το ιστορικό οικονομικής συμπεριφοράς του (εάν είναι συνεργάσιμος ή όχι), το πιστωτικό ίδρυμα θα είναι υποχρεωμένo να προτείνει σχέδιο αποπληρωμής ή αναδιάρθρωσης του χρέους. Με αυτό τον τρόπο η κυβέρνηση φιλοδοξεί αφενός να αποσυμφορήσει τα δικαστήρια στα οποία συχνά προσφεύγουν οι οφειλέτες κάνοντας χρήση του «νόμου Κατσέλη» και αφετέρου να καταστεί πολύ μεγαλύτερο μέρος του ιδιωτικού χρέους βιώσιμο. Αλλωστε, οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης ανακοινώθηκαν χθες, αφού εγκρίθηκαν πρώτα από το Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, στη συνεδρίαση του οποίου μετείχαν πέραν των υπουργών Ανάπτυξης, Οικονομικών και Εργασίας, ο διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδος, Ι. Προβόπουλος, καθώς και ο πρόεδρος της Ελληνικής Ενωσης Τραπεζών, Γ. Ζανιάς. Εάν βεβαίως οι δύο πλευρές, δανειολήπτης και τράπεζα, δεν καταλήξουν σε συμφωνία, ο πρώτος διατηρεί το δικαίωμα προσφυγής στον νόμο 3869/2010 για τη δικαστική ρύθμιση του χρέους, όπου πάλι μπορεί να αξιοποιηθούν τα στοιχεία για τις «εύλογες δαπάνες διαβίωσης».

Να το δούμε και να μη το πιστέψουμε

Επιστροφή των τραπεζών στην αγορά της στεγαστικής πίστης, τουλάχιστον σε ό,τι αφορά τη διάθεση και τις προθέσεις, διαπιστώνουν κατά τους πρώτους μήνες του νέου έτους φορείς της αγοράς, κυρίως μεσίτες. Οι ίδιοι, βέβαια, σπεύδουν να τονίσουν ότι θα μπορούσαν να εξαχθούν ασφαλέστερα συμπεράσματα αν δεν είχε μεσολαβήσει το «πάγωμα» των αγοραπωλησιών από τις αρχές του έτους, λόγω της ασάφειας σχετικά με τον τρόπο εφαρμογής του φόρου υπεραξίας. Προς το παρόν, αυτό που είναι ξεκάθαρο είναι η σχεδόν πλήρης απουσία των τραπεζών από τη χρηματοδότηση αγοραπωλησιών ακινήτων κατά τα τελευταία χρόνια. Σύμφωνα με στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος (ΤτΕ), κατά το 2013, μόλις το 17% των αγοραπωλησιών κατοικιών πραγματοποιήθηκε με τη συμμετοχή τραπεζικού δανεισμού. Το αντίστοιχο ποσοστό στις αρχές του 2009 ανερχόταν σε 82%. Αντίστοιχα, το μέσο ποσοστό δανειοδότησης δεν ξεπέρασε το 35% της συνολικής αξίας του ακινήτου έναντι 70% στις αρχές του 2009. Σε πρόσφατη ανάλυσή της, η Fitch έσπευσε να τονίσει ότι η αγορά κατοικίας θα εξακολουθήσει να επηρεάζεται αρνητικά και το 2014 από τη συνεχιζόμενη απομόχλευση των τραπεζών, στο πλαίσιο του εξορθολογισμού του χαρτοφυλακίου των δανείων τους. Αυτός είναι και ο λόγος που δύσκολα αναμένεται να αυξηθούν οι νέες χορηγήσεις στεγαστικών δανείων κατά το 2014, παρά το γεγονός ότι το 2013 σηματοδότησε ιστορικό χαμηλό. Σημειωτέον ότι με βάση τα σχετικά στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, το 2013, το χρέος των νοικοκυριών σε στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια μειώθηκε στα 100,8 δισ. ευρώ στο τέλος του 2013 από 106,5 δισ. ευρώ που ήταν στο τέλος του 2012. Το υπόλοιπο των στεγαστικών δανείων μειώθηκε κατά 3,3% στα 71 δισ. ευρώ από 74,6 δισ. ευρώ το 2012.

Ομηροι της τρόικα 200.000 δανειολήπτες του ΟΕΚ

Στην άρνηση της τρόικας σκοντάφτει η ρύθμιση για 200.000 δανειολήπτες που έχουν πάρει στεγαστικά δάνεια με επιδότηση επιτοκίου από τον πρώην Οργανισμό Εργατικής Κατοικίας. Τα εγκλωβισμένα νοικοκυριά περιμένουν από το περασμένο καλοκαίρι να υπάρξει μέριμνα και γι' αυτούς, όπως ακριβώς συμβαίνει και με τους υπόλοιπους δανειολήπτες. Η ΓΣΕΕ σε επιστολή της ζητά την παρέμβαση της Ελληνικής Ενωσης Τραπεζών, ώστε να προχωρήσουν οι τράπεζες στην επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής των δανείων. Οι τράπεζες από την πλευρά τους όχι μόνο δεν είναι αρνητικές αλλά όπως χαρακτηριστικά σημειώνουν πηγές της Ελληνικής Ενωσης Τραπεζών, «περιμένουν να δοθεί το "πράσινο φως", για να προχωρήσουν σε ρυθμίσεις χωρίς να χαθεί η επιδότηση του επιτοκίου. Για να γίνει αυτό θα πρέπει να υπάρξει τροποποίηση του νόμου, θέμα που είναι αρμοδιότητα του υπουργείου Εργασίας». Το υπουργείο έχει επεξεργαστεί παρέμβαση σε δύο επίπεδα. Και «ανανέωση» της ρύθμισης που είχε γίνει για τα δάνεια που είχαν χορηγηθεί απευθείας μέσω ΟΕΚ και ψήφιση ρύθμισης για όσους έχουν χρηματοδοτηθεί από τράπεζα με επιδότηση επιτοκίου από τον ΟΕΚ. Ομως η τρόικα μπλοκάρει τα σχέδια αυτά.Θα πρέπει να σημειώσουμε ότι όλα τα δάνεια που χορηγήθηκαν μέσω ΟΕΚ είχαν υποχρεωτικά 15ετή διάρκεια, το κεφάλαιο στην πράξη δεν υπερέβαινε τα 120.000-130.000 ευρώ, ενώ ο Οργανισμός επιδοτούσε το επιτόκιο με ποσοστό 50% έως και 100%, ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση του δανειολήπτη. Ενδεικτικά, για δάνειο 120.000 ευρώ ο τόκος σήμερα είναι 170 ευρώ καθώς το επιτόκιο είναι 2,4% (0,25% το επιτόκιο της ΕΚΤ συν περιθώριο 2,15%). Από τα 170 ευρώ, η επιδότηση για κάποιον που δικαιούνταν ποσοστό 65% ανέρχεται στα 130 ευρώ και μόλις τα 40 επιβαρύνουν τον δανειολήπτη.

Το πρόβλημα λοιπόν δεν είναι οι τόκοι, αλλά η μικρή διάρκεια αποπληρωμής, που ανεβάζει κατακόρυφα το ύψος της μηνιαίας δόσης. Συγκεκριμένα: ο δανειολήπτης του παραδείγματος για δάνειο ύψους 120.000 ευρώ, παρά την επιδότηση του επιτοκίου πληρώνει μηνιαία δόση 756 ευρώ. Μόλις ολοκληρωθεί η περίοδος της επιδότησης, τότε η δόση του θα εκτοξευτεί στα 900 ευρώ. Οι δανειολήπτες ζητούν να επιτραπεί η επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής σε 20 ή 25 χρόνια, χωρίς όμως να θιγεί η επιδότηση

16.000 αιτήσεις για κόκκινα δάνεια

Τις 16.000 είχαν φτάσει οι αιτήσεις των δανειοληπτών που θέλουν να κάνουν χρήση της διάταξης για την προστασία της πρώτης κατοικίας από πλειστηριασμό. Όσοι δανειολήπτες έχουν στα χέρια τους κατασχετήρια μπορούν να καταθέσουν σχετικές αιτήσεις ενώ για τους υπόλοιπους ισχύει δίμηνη προθεσμία από την στιγμή που θα παραλάβουν στα χέρια τους εντολή εκτέλεσης. Σημειώνεται ότι μέχρι σήμερα υπολογίζεται ότι περίπου 30.000 δανειολήπτες έχουν πάρει στα χέρια τους διαταγή πληρωμής.

Πέφτουν οι μασκες

Τις 90 χιλιάδες έχουν φτάσει οι αιτήσεις των νοικοκυριών/πολιτών που θέλουν να ενταχθούν στην προστασία του νόμου Κατσέλη για υπερχρεωμένα νοικοκυριά. Κι είναι χαρακτηριστικό ότι οι δικάσιμοι προσδιορίζονται πια μετά το 2022. Το σίγουρο είναι , ότι η «προστασία» της κύριας κατοικίας που σέρβιρε η κυβέρνηση ως σπουδαίο κοινωνικοοικονομικό μέτρο, αποτελεί την πρώτη πράξη της πλήρους απελευθέρωσης. Καθώς λοιπόν το χρονικό περιθώριο για έναν πλειστηριασμό ξεπερνά τον ορίζοντα (ένας χρόνος) της νέας ισχύουσας προστασίας η οποία λήγει τον ερχόμενο Δεκέμβριο, το συγκεκριμένο μέτρο ευνοεί -αν ευνοεί- μόνο περιπτώσεις δανειοληπτών που βρίσκονται μία ανάσα πριν από την κατάσχεση της κύριας κατοικίας τους. Χιλιάδες πολίτες, μη έχοντας εμπιστοσύνη στο νέο θεσμικό πλαίσιο και φοβούμενοι ότι θα χάσουν την κατοικία τους, αφού η προστασία αφορά ένα έτος, προφανώς, παρά το αρχικό ενδιαφέρον, έσπευσαν τελικά να καταθέσουν αίτηση στα Ειρηνοδικεία, γνωρίζοντας και το θετικό της έκβασης πολλών δικαστικών αποφάσεων. Πολλοί, δε, φοβούνται ότι το ίδιο έργο θα επαναληφθεί και με τις ρυθμίσεις που προωθούνται για τα κόκκινα δάνεια με την εφαρμογή του ιρλανδικού μοντέλου όσον αφορά το πλαίσιο διευθέτησης των σχέσεων δανειοληπτών-τραπεζών, βάσει του οποίου θα δρομολογείται ο διακανονισμός των ληξιπρόθεσμων τραπεζικών οφειλών μεταξύ των δύο πλευρών. Οι δύο βασικές παράμετροι που διέπουν το συγκεκριμένο πλαίσιο, είναι ο ορισμός του «συνεργάσιμου δανειολήπτη» και το ελάχιστο κόστος διαβίωσης.

Υπενθυμίζεται ότι οι προϋποθέσεις που απαιτούνται για την προστασία της κύριας κατοικίας, για την οποία η υποβολή των αιτήσεων λήγει μεθαύριο είναι : Αντικειμενική αξία της πρώτης κατοικίας: Δεν θα πρέπει να υπερβαίνει τα 200.000 ευρώ, ετήσιο καθαρό οικογενειακό εισόδημα έως 35.000 ευρώ, δηλαδή χωρίς τις κρατήσεις για ασφαλιστικά ταμεία, φόρο εισοδήματος και εισφορά αλληλεγγύης. Το μικτό φθάνει περίπου στα 50.000 ευρώ. Συνολική αξία ακίνητης και κινητής περιουσίας: Δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 270.000 ευρώ: Από το ποσό αυτό το σύνολο των καταθέσεων και άλλων κινητών αξιών του οφειλέτη δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 15.000 ευρώ. Για οικογένειες με 3 παιδιά και πάνω ή για άτομα με αναπηρία άνω του 67% και όσους βαρύνονται φορολογικά από άτομα με αναπηρία άνω του 67%, τα παραπάνω όρια των προϋποθέσεων (αντικειμενική αξία πρώτης κατοικίας, εισόδημα, περιουσία) προσαυξάνονται κατά 10%. Ητοι, η αντικειμενική αξία της πρώτης κατοικίας ορίζεται στα 220.000 ευρώ, το ετήσιο καθαρό οικογενειακό εισόδημα στα 38.500 ευρώ, η συνολική κινητή και ακίνητη περιουσία σε 297.000 ευρώ και οι καταθέσεις να μην είναι πάνω από 16.500 ευρώ. Τέλος, προκειμένου να μη βγει το σπίτι στο σφυρί, ο ενδιαφερόμενος θα πρέπει να καταβάλει μία ελάχιστη δόση, το ύψος της οποίας εξαρτάται από το ύψος του εισοδήματός του και την οικογενειακή του κατάσταση. Για του μισθωτούς και συνταξιούχους οι δανειολήπτες θα καταβάλουν το 10% του μηνιαίου καθαρού εισοδήματος για το εισόδημα που δεν ξεπερνά ετησίως τα 15.000 ευρώ. Για το εισόδημα πάνω από το επίπεδο αυτό (εφόσον υπάρχει), θα πληρώνουν το 20%.

  • Ακίνητα Τραπεζών

Newsletter

Εγγραφείτε στο Newsletter του Realestatenews για να λαμβάνετε καθημερινή ενημέρωση.

Τα Ακίνητα στη Ζωή μας

pomidaani

nomisma_140x60
baner-pontiki