Real Estate News NETWORKSOCIALOPINION.GR | INVESTNEWS.GR | PARATIRITIS.GR | PREMIUM.PARATIRITIS.GR

Χρηματοδότηση

Φράγκο που κλείνει σπίτια

Λύση στο πρόβλημά τους αναζητούν χιλιάδες δανειολήπτες οι οποίοι έχουν λάβει δάνεια, κυρίως στεγαστικά, σε ξένο νόμισμα. Ιδιαίτερα ισχυρό πρόβλημα αντιμετωπίζουν όσοι δανείστηκαν σε ελβετικό φράγκο λόγω της ισοτιμίας του νομίσματος έναντι του ευρώ, η οποία στην εξέλιξή της από το 2000 έχει οδηγήσει σε αύξηση του κεφαλαίου που χρωστούν στα πιστωτικά ιδρύματα οι δανειολήπτες.

Μολονότι η ρήτρα σε ξένο νόμισμα ενέχει σημαντικό πιστωτικό κίνδυνο, πολλοί ιδιώτες σε άλλες περιόδους προχώρησαν σε τέτοιου είδους δανεισμό. Οπως λένε έγκυροι τραπεζικοί παράγοντες, ο δανεισμός σε ξένο νόμισμα ενδείκνυται κυρίως για επιχειρήσεις με εξαγωγική δραστηριότητα, που μπορούν να αντισταθμίσουν τυχόν απώλειες από ισοτιμίες του νομίσματος μέσα από τη δραστηριότητά τους στο εξωτερικό. Φυσικά ενδείκνυται και για ιδιώτες που διαθέτουν αντίστοιχες καταθέσεις σε ξένο νόμισμα.

Αντιθέτως για ιδιώτες που δεν διαθέτουν τέτοιες ευχέρειες, σε δάνεια εξαιρετικά μακροπρόθεσμου χαρακτήρα, όπως τα στεγαστικά, ο κίνδυνος εμφανίζεται ιδιαίτερα αυξημένος. Το δέλεαρ για τον δανεισμό σε ξένο νόμισμα και ιδιαίτερα σε ελβετικό φράγκο ήταν το εξαιρετικά χαμηλό επιτόκιο.

Περίπου 65.000 δανειολήπτες προχώρησαν σε τέτοιου είδους δανεισμό, οι περισσότεροι εκ των οποίων έλαβαν τα δάνειά τους την περίοδο 2007-2008, όταν το επιτόκιο libor κινείτο στο 2%-2,5% την ίδια στιγμή που τα ευρωπαϊκά επιτόκια ήταν έως και 2 μονάδες υψηλότερα.

Εκείνη την περίοδο το ελβετικό φράγκο κινούνταν σε εξαιρετικά χαμηλά επίπεδα έναντι του ευρώ, με αποτέλεσμα η ωφέλεια για τον δανειολήπτη να είναι διπλή.

Τα πράγματα, όμως, άλλαξαν πολύ από τότε. Τα ευρωπαϊκά επιτόκια υποχώρησαν αισθητά, ενώ η ισοτιμία του ελβετικού φράγκου με το ευρώ μεταβλήθηκε υπέρ του πρώτου. Το ελβετικό φράγκο από 1,6 ευρώ που κόστιζε 6-8 χρόνια νωρίτερα, κλείδωσε στο 1,20 ευρώ το 2011 με απόφαση της Κεντρικής Τράπεζας της Ελβετίας, στοιχείο το οποίο παγίωσε το οφειλόμενο ποσό από τους δανειολήπτες στην παραπάνω ισοτιμία του νομίσματος. Ετσι, οι δανειολήπτες, ακόμη και εάν καταβάλουν τη δόση κανονικά, δεν αποπληρώνουν το δάνειό τους, το οποίο έχει αυξηθεί σε επίπεδο κεφαλαίου εάν μετρηθεί σε ευρώ.

Το θέμα ήρθε εκ νέου στην επιφάνεια με βάση απόφαση που εξέδωσε το Πολυμελές Πρωτοδικείο της Ξάνθης, το οποίο επέτρεψε σε έναν τέτοιο δανειολήπτη να αποπληρώνει το δάνειό του με βάση την ισοτιμία που ίσχυε για το ελβετικό φράγκο και το ευρώ την εποχή που έλαβε το δάνειο

Μολονότι κάθε απόφαση δικαστηρίου με βάση το δίκαιο που ισχύει στη χώρα μας είναι μοναδική, εκτιμάται ότι υπάρχουν σημαντικές πιθανότητες να διαμορφωθεί μια άλλη πραγματικότητα σε σχέση με το συγκεκριμένο είδος δανεισμού.

Τα ερωτήματα που διαμορφώνονται σε αυτήν την περίπτωση είναι ποιος θα αναλάβει τον συναλλαγματικό κίνδυνο, όπως επίσης και εάν αυτό αφορά το δάνειο από τη στιγμή της απόφασης ή από την έναρξη της διαδικασίας αποπληρωμής.

Σημειώνεται, πάντως, πως αν και η συγκεκριμένη δικαστική απόφαση προβλέπει ότι ο δανειολήπτης στερείται οικονομικών γνώσεων και ως εκ τούτου είχε αδυναμία να αντιληφθεί τη συγκεκριμένη επιλογή στην ουσία της, εν τούτοις οι τράπεζες υποστηρίζουν πως οι συμβάσεις τους είναι απολύτως ξεκάθαρες ως προς το σημείο αυτό και κατά τούτο απολύτως αντιληπτές.

Η απόφαση δεν υπεισέρχεται στο κομμάτι εκείνο που συνιστά αλλαγή των δεδομένων, η οποία αφορά στο κλείδωμα της ισοτιμίας ελβετικού φράγκου και ευρώ, η οποία ασφαλώς δεν μπορούσε να έχει προβλεφθεί. Με το κλείδωμα της ισοτιμίας και μάλιστα σε τόσο υψηλά επίπεδα, όπως εκείνα του 2011 όσον αφορά το ελβετικό φράγκο, ο δανειολήπτης αποστερείται της δυνατότητας να επωφεληθεί και σε μεταγενέστερη ημερομηνία από το ενδεχόμενο ενίσχυσης του ευρώ σε σχέση με το ελβετικό φράγκο. Ωστόσο, ένα τέτοιο γεγονός δεν θα μπορούσε να έχει προβλεφθεί και αποτυπωθεί σε συμβάσεις.

Ρυθμίσεις για τα κόκκινα δάνεια

Τους τρόπους με τους οποίους θα αντιμετωπίζουν στο μέλλον οι τράπεζες τις επιπτώσεις από τις καθυστερήσεις πληρωμών και την υπερχρέωση φυσικών και νομικών προσώπων, ορίζει απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδας που δημοσιεύθηκε χθες στο ΦΕΚ (αριθμός φύλλου 1582).Μεταξύ των τύπων ρύθμισης είναι η μερική διαγραφή χρεών, η παροχή πρόσθετης εξασφάλισης από τον δανειολήπτη, η πώληση και ενοικίαση του ακινήτου η οποία μπορεί να συνοδεύεται με παραχώρηση του δικαιώματος διαμονής στο ακίνητο έναντι μισθώματος (συνήθως για μια ελάχιστη περίοδο τριών ετών).Επίσης στις ρυθμίσεις είναι η μεταβίβαση/ πώληση του δανείου/αναπροσαρμοσμένο υπόλοιπο, σε άλλο ίδρυμα, πιστωτή ή χρηματοδοτικό σχήμα, η ανταλλαγή με στεγαστικό δάνειο μικρότερης αξίας αλλά και η ρευστοποίηση εξασφαλίσεων.Για τις επιχειρήσεις, μεταξύ των ενδεικτικών ρυθμίσεων που παρουσιάζονται είναι η λειτουργική αναδιάρθρωση με αλλαγή της διοίκησης της επιχείρησης όταν οι πιστώτρια/ες τράπεζες θεωρούν την επιχείρηση βιώσιμη υπό προϋποθέσεις, αλλά η υφιστάμενη διοίκηση δεν συνεργάζεται προς αυτή την κατεύθυνση. Αλλά και οι ανταλλαγές χρέους με μετοχικό κεφάλαιο.Η εν λόγω Πράξη τίθεται σε εφαρμογή από την 31η Δεκεμβρίου του 2014.

 

Βόμβα 70 δισ

Ανησυχητική είναι η κατάσταση όσον αφορά στα "κόκκινα δάνεια", σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, τα οποία επικαλείται σε δημοσίευμά της η εφημερίδα "Καθημερινή". Συγκεκριμένα, στο τέλος του 2013, τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια έφτασαν στο 31,9%- από το 24,5% που βρίσκονταν ένα χρόνο νωρίτερα- ποσοστό το οποίο αντιστοιχεί σε περισσότερα από 70 δισεκατομμύρια ευρώ.

Πιο αναλυτικά, οι καθυστερήσεις αφορούν κατά 26,1% τα στεγαστικά (από 21,4%), 31,8% τα επιχειρηματικά (από 23,4%) και 47,3% τα καταναλωτικά δάνεια (από 38,8%).

Οπως σημειώνεται στην Εκθεση Νομισματικής Πολιτικής της ΤτΕ, οι τράπεζες θα πρέπει να πετύχουν μια αποτελεσματική διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων ώστε αφενός να ελαφρυνθούν οι συνεργάσιμοι δανειολήπτες που δυσκολεύονται προσωρινά να εξυπηρετήσουν τα χρέη τους και αφετέρου να ανακτηθούν σε μακροπρόθεσμη βάση κεφάλαια των τραπεζών που βρίσκονται δεσμευμένα σε προβληματικά δάνεια. Σύμφωνα με το ρεπορτάζ, η ΤτΕ και οι τράπεζες θα ρίξουν το βάρος τους στην αύξηση των εισπράξεων, στην αναδιάρθρωση των δανείων, αλλά και στην πώλησή τους σε εξειδικευμένες εταιρίες.

Απο τα ψηλά στα χαμηλά

Μόλις το 17% των αγοραπωλησιών κατοικιών που πραγματοποιήθηκαν το 2013 έγινε με τη συμμετοχή τραπεζικού δανεισμού, τη στιγμή μάλιστα που το μέσο ποσοστό χρηματοδότησης δεν ξεπέρασε το 35% επί της συνολικής αξίας του ακινήτου. Τα στοιχεία αυτά προκύπτουν από τη χθεσινή έκθεση της Τράπεζας της Ελλάδος για τη νομισματική πολιτική και είναι αποκαλυπτικά για τον βαθμό αποχής των τραπεζών από την αγορά ακινήτων. Είναι χαρακτηριστικό ότι στις αρχές του 2009, το 82% των συναλλαγών πραγματοποιήθηκε με συμμετοχή τραπεζικού δανεισμού, ενώ το μέσο ποσοστό δανειοδότησης διαμορφωνόταν σε περίπου 70% της συνολικής αξίας του ακινήτου.

Στον αέρα στεγαστικά 10 δισ.

Τη εφαρμογή μέτρων για τα κόκκινα  στεγαστικά, εξετάζουν σοβαρά οι τράπεζες .Με βάση τα στοιχεία των τραπεζών, στεγαστικά δάνεια 10 δισ. ευρώ -από το σύνολο των 70,9 δισ. ευρώ- δεν αποπληρώνονται εδώ και δύο χρόνια. Οι πληροφορίες αναφέρουν ότι η λύση που προωθείται είναι η μεταβίβαση του ακινήτου στην τράπεζα και εν συνεχεία η ενοικίασή του από τον δανειολήπτη, με ενοίκιο ιδιαίτερα χαμηλό έως και 50% από τις τιμές ενοικίασης της περιοχής όπου βρίσκεται το ακίνητο.

Με τη λύση αυτή, μετά από χρόνια, ο δανειολήπτης εάν επανέλθει οικονομικά θα μπορεί να αποκτήσει και πάλι το σπίτι του σε αντικειμενική τιμή πολύ χαμηλότερη από αυτή που ίσχυε όταν πήρε το δάνειο. Πρόκειται για έμμεσο,  κούρεμα, υποστηρίζουν οι τραπεζίτες .Άλλο μέτρο-λύση προωθείται και πάλι στα στεγαστικά, με τη διαφορά ότι εν προκειμένω αφορά 15-20 δισ. ευρώ, τα οποία «χαροπαλεύουν». Δηλαδή, οι δανειολήπτες έχουν μηνιαίο εισόδημα, ωστόσο έχει υποστεί πλήγμα με μείωση από 30% έως και 50%. «Πρόκειται για δημοσίους υπαλλήλους και ιδιωτικούς που εργάζονται αλλά έχουν χάσει το 50% του μισθού τους και δεν μπορούν να αντεπεξέλθουν στην προηγούμενη δόση», αναφέρει στέλεχος τράπεζας. Οι πληροφορίες για την κατηγορία αυτή λένε ότι το σχέδιο προβλέπει «μείωση της δόσης για όσο υπάρχει το δάνειο». Βέβαια, αναζητείται τρόπος ώστε το μέτρο να μην κοστίσει υψηλά κεφάλαια για τις τράπεζες, οι οποίες μην ξεχνάμε ότι βρίσκονται εν μέσω των stress tests της ΕΚΤ.

  • Ακίνητα Τραπεζών

Newsletter

Εγγραφείτε στο Newsletter του Realestatenews για να λαμβάνετε καθημερινή ενημέρωση.

Τα Ακίνητα στη Ζωή μας

pomidaani

nomisma_140x60
baner-pontiki