Θέλετε να πάρετε στεγαστικό δάνειο; Ένα είναι σίγουρο η τράπεζα δεν πρόκειται να σας πει όχι αλλά οι πιθανότητες για να το πάρετε είναι ελάχιστες. Στο τέλος της διαδρομής είτε η τράπεζα θα σας πει όχι είτε εσείς θα φύγετε άρον άρον από αυτά που θα ακούσετε. Η οδύσσεια του υποψήφιου δανειολήπτη μεγάλη. Ξεκινά από την αξιολόγηση της αίτησης.

Πλέον οι τράπεζες ακολουθούν το απρόσωπο σύστημα της βαθμολογίας. Μαζεύουν όλα τα στοιχεία για το προσωπικό και το οικονομικό σας προφίλ και τα αξιολογούν. Εισόδημα, χρέος, οικογενειακή κατάσταση, περιουσιακά στοιχεία , επαγγελματικό προφίλ δυσμενή στοιχεία. Στην περίπτωση που δεν πιάσετε την απαιτούμενη βαθμολογία απορρίπτεστε χωρίς δεύτερη κουβέντα. Ποια είναι η βαθμολογία και πως γίνεται η αξιολόγηση ; Κανείς δεν γνωρίζει παρά μόνο η τράπεζα. Τι σημαίνει αυτό; Το συμπέρασμα δικό σας. Φυσικά , αν είστε στον Τειρεσία ; Ξεχάστε το δάνειο ότι και αν τους πείτε. Ακολουθούν το «γράμμα των κανονισμών» και η συγκεκριμένη λίστα περιλαμβάνεται στα θανάσιμα αμαρτήματα του δανειολήπτη. Τι και αν πριν λίγα μόλις χρόνια αυτό ήταν ένα στοιχείο που θα μπορούσε κανείς να το προσπεράσει . Σήμερα όλα τα λένε οι κανονισμοί. Το χειρότερο από όλα είναι ότι πλέον , αυτός ο «αμερικάνικος τρόπος» αξιολόγησης του δανειολήπτη έχει καταργήσει ακόμα και το πρότερο προφίλ του υποψήφιου αγοραστή . Επίσης έχει καταργήσει και την άποψη των στελεχών της ίδιας της τράπεζας.

Αν περάσετε με επιτυχία αυτό το τεστ δεν σημαίνει ότι πήρατε το δάνειο. Μία άλλη δοκιμασία ακόμα πιο σκληρή σας περιμένει. Η εκτίμηση. Τις περισσότερες φορές οι εκτιμήσει της αξίας του ακινήτου είναι υποεκτιμημένες με το επιχείρημα της περαιτέρω πτώσης. Κοντολογίς ένα ακίνητο 100.000 ευρώ , σημερινής εμπορικής αξίας σύμφωνα με την εκτίμηση του ειδικού μπορεί να βγει 75.000. Με δεδομένο ότι στην καλύτερη περίπτωση θα χρηματοδοτηθεί το 75% της αξίας της εκτίμησης , τότε πέφτετε σε κάτι παραπάνω από 55.000 ευρώ. Σκεφτείτε λοιπόν πόσα θα πρέπει να βάλετε από την τσέπη σας. Αλλά , το κόλπα δεν σταματούν εδώ. Μπορεί να σας ζητήσουν και πρόσθετο περιουσιακό στοιχείο ως εγγύηση προκειμένου να δοθεί το δάνειο.

Και εκεί έρχεται , η έκρηξη των περισσότερων υποψήφιων δανειοληπτών οι οποίοι …φεύγουν μόνοι τους από την τράπεζα σκεπτόμενοι ότι η «εκδίκηση είναι ένα πιάτο που τρώγεται κρύο». Τελικά, με αυτό τον τρόπο , η τράπεζα δεν λέει όχι αλλά κάνει ότι περνά από το χέρι της για να της το πείτε εσείς . Αν δεν το καταφέρει τότε είναι σίγουρα κερδισμένη, αφού είτε δεν θα δώσει το δάνειο είτε θα έχει το μέγιστο δυνατό όφελος από αυτό.

Ανεξαρτήτως του εκλογικού αποτελέσματος οι ιδιοκτήτες θα βρεθούν αμέσως μετά τις εκλογές σε «κενό ρευστότητας». Οι φόροι, το πάγωμα των πιστώσεων , η μείωση των εισοδημάτων (μειωμένοι μισθοί , ανεργία, συρρίκνωση του τζίρου των μικρομεσαίων επιχειρήσεων αλλά και η μείωση των εισοδημάτων αλλά και των επισφαλειών από ενοίκια) καθιστούν το οικονομικό περιβάλλον στο οποίο θα κινηθεί η αγορά σχεδόν «δηλητηριώδες» για εκατοντάδες χιλιάδες ιδιοκτήτες. Συμφώνα με εκτιμήσεις οικονομικών αναλυτών , ο κίνδυνος να βρεθεί η αγορά σε ένα πρωτόγνωρο κλίμα αύξησης της προσφοράς είναι πλέον ορατός. Το χειρότερο είναι ότι κανένα από τα κόμματα δεν φαίνεται διατεθειμένο να κόψει το βρόγχο που πνίγει την αγορά.

Αναλυτικά, εκατοντάδες χιλιάδες πολίτες θα υποχρεωθούν να πληρώσουν φόρους και για την ακίνητη περιουσία που κατείχαν την 1η Ιανουαρίου των ετών 2009, 2010 και 2011. Επίσης πάνω από 5,5 εκατομμύρια νοικοκυριά θα κληθούν να πληρώσουν, σε 5 δόσεις, με τους λογαριασμούς ηλεκτρικού ρεύματος της περιόδου Ιουλίου 2012-Μαρτίου 2013, το Ειδικό Τέλος Ηλεκτροδοτούμενων Κτισμάτων για το 2012. Τι θα πληρώσουν Πιο συγκεκριμένα αμέσως μετά τις εκλογές οι φορολογούμενοι θα κληθούν να πληρώσουν: Αυξημένο φόρο για τα εισοδήματα του 2011. Το φετινό καλοκαίρι πάνω από 4,2 εκατομμύρια φορολογούμενοι με χαμηλά και μεσαία εισοδήματα θα υποχρεωθούν να καταβάλουν, με τα εκκαθαριστικά σημειώματα που θα λάβουν μεγάλα ποσά φόρου λόγω: Της μείωσης του αφορολογήτου ορίου από τις 12.000 στις 5.000 ευρώ. Το τμήμα του ετησίου εισοδήματος πάνω από το νέο μειωμένο αφορολόγητο όριο των 5.000 ευρώ και μέχρι το όριο του παλαιού αφορολογήτου των 12.000 ευρώ επιβαρύνεται πλέον με συντελεστή φόρου 10%. Των αλλαγών στα πρόσθετα αφορολόγητα ποσά για τα προστατευόμενα τέκνα. Για τους φορολογούμενους με προστατευόμενα παιδιά, τα πρόσθετα αφορολόγητα ποσά αυξήθηκαν από τα 1.500 στα 2.000 ευρώ για 1 τέκνο και από τα 3.000 στα 4.000 ευρώ για 2 τέκνα, αλλά μειώθηκαν από τις 11.500 στις 7.000 ευρώ για τα 3 τέκνα και από τις 13.500 στις 10.000 ευρώ για τα 4 τέκνα. Έτσι, τα συνολικά αφορολόγητα όρια που ισχύουν για τους φορολογουμένους με 1 έως 4 προστατευόμενα τέκνα έχουν, πλέον, μειωθεί από 13.500 ευρώ σε 7.000 ευρώ για τους φορολογούμενους με 1 τέκνο, από 15.000 σε 9.000 ευρώ για τους φορολογούμενους με 2 τέκνα, από 23.500 σε 12.000 ευρώ για τους τρίτεκνους, από 25.500 σε 15.000 ευρώ για τους φορολογούμενους με 4 τέκνα. Των αυξήσεων στους φορολογικούς συντελεστές για τα χαμηλά και τα μεσαία εισοδήματα. Ο συντελεστής φόρου που αντιστοιχεί στο κλιμάκιο ετήσιου εισοδήματος από τις 16.000 έως τις 22.000 ευρώ αυξήθηκε από 24% σε 25% και ο συντελεστής που αντιστοιχεί στο τμήμα εισοδήματος από τις 26.000 έως τις 32.000 ευρώ αυξήθηκε από 32% σε 35%.

Της αύξησης των τεκμηρίων διαβίωσης για κατοικίες, ΙΧ αυτοκίνητα, σκάφη και πισίνες κατά 33%-200%. Των περικοπών στις εκπτώσεις δαπανών από το φόρο εισοδήματος. Του νέου τρόπου υπολογισμού της αξίας των αποδείξεων που κατοχυρώνουν το αφορολόγητο όριο. Ο κάθε φορολογούμενος πρέπει να έχει συγκεντρώσει αποδείξεις δαπανών έτους 2011 αξίας ίσης με το 25% του ετησίου ατομικού εισοδήματός του, πραγματικού ή τεκμαρτού. Π.χ. για εισόδημα 2.000 ευρώ χρειάζονται αποδείξεις 500 ευρώ, για εισόδημα 20.000 ευρώ πρέπει να μαζευτούν αποδείξεις 5.000 ευρώ, ενώ για εισόδημα 60.000 ευρώ χρειάζονται αποδείξεις 15.000 ευρώ! Αν δεν έχει καταφέρει ο φορολογούμενος να μαζέψει την απαιτούμενη αξία αποδείξεων τότε επί της διαφοράς που δεν έχει καλύψει θα πληρώσει φόρο 10%. Η έκπτωση φόρου που χορηγούνταν σε κάθε περίπτωση που ο φορολογούμενος μάζευε αποδείξεις αξίας μεγαλύτερης της απαιτούμενης για την κάλυψη του αφορολογήτου καταργήθηκε.

Αυξημένο τέλος επιτηδεύματος. Πάνω από 800.000 φορολογούμενοι που κατά τη διάρκεια του 2011 απέκτησαν εισοδήματα από εμπορικές επιχειρήσεις ή ελευθέρια επαγγέλματα θα πληρώσουν, μαζί με το φόρο για τα εισοδήματα του 2011 και το τέλος επιτηδεύματος για τη χρήση του 2011, το οποίο θα είναι αυξημένο από τα 300 στα 500 ευρώ για όσους εδρεύουν σε πόλεις άνω των 200.000 κατοίκων και στα 400 ευρώ για όσους εδρεύουν σε πόλεις κάτω των 200.000 κατοίκων. Για κάθε υποκατάστημα θα επιβαρυνθούν με επιπλέον ποσό τέλους επιτηδεύματος, ύψους 300 ευρώ. Τα ποσά του τέλους επιτηδεύματος για το 2011 θα αναγράφονται στα εκκαθαριστικά σημειώματα του φόρου για τα εισοδήματα του 2011.

Ειδική εισφορά αλληλεγγύης. Όσοι φορολογούμενοι θα δηλώσουν πραγματικά ή τεκμαρτά εισοδήματα άνω των 12.000 ευρώ θα κληθούν να πληρώσουν την ειδική εισφορά αλληλεγγύης ύψους 1% έως 4%. Η πληρωμή της εισφοράς θα γίνει μαζί με το φόρο για τα εισοδήματα του 2011. Τα ποσά της εισφοράς θα αναγράφονται στα εκκαθαριστικά σημειώματα του φόρου εισοδήματος.

Ενιαίο Τέλος Ακινήτων έτους 2009. Ήδη έχουν αρχίσει να φθάνουν στους φορολογούμενους τα σημειώματα για την πληρωμή τους ΕΤΑΚ του 2009. Θα κληθούν να τον πληρώσουν το ΕΤΑΚ οι άγαμοι με ακίνητα συνολικής αντικειμενικής αξίας άνω των 100.000 ευρώ και έγγαμοι με ακίνητα συνολικής αντικειμενικής αξίας άνω των 200.000 ευρώ.

Έκτακτη εισφορά στην ακίνητη περιουσία του έτους 2009. Από το 1,28 εκατομμύριο ιδιοκτήτες ακινήτων που θα παραλάβουν εκκαθαριστικά σημειώματα για το ΕΤΑΚ του 2009, όσοι κατείχαν την 1η-1-2009 κτίσματα και εντός σχεδίων πόλεων οικόπεδα συνολικής αντικειμενικής αξίας άνω των 400.000 ευρώ θα κληθούν επιπλέον -με τα ίδια εκκαθαριστικά σημειώματα- να πληρώσουν και έκτακτη εισφορά, η οποία θα υπολογιστεί με συντελεστές κλιμακούμενους από 0,1% έως και 0,9% επί της συνολικής αντικειμενικής αξίας των ακινήτων τους, μετά την αφαίρεση του ποσού των 400.000 ευρώ.

Φόρος Ακίνητης Περιουσίας έτους 2010. Πάνω από 200.000 φορολογούμενοι οι οποίοι κατείχαν την 1η-1-2010 κτίσματα και εντός σχεδίων πόλεων οικόπεδα συνολικής αντικειμενικής αξίας άνω των 400.000 ευρώ θα παραλάβουν από τη ΓΓΠΣ κι άλλα εκκαθαριστικά σημειώματα, με τα οποία θα καλούνται να πληρώσουν το Φόρο Ακίνητης Περιουσίας του έτους 2010. Ο ΦΑΠ του 2010 θα υπολογιστεί με συντελεστές κλιμακούμενους από 0,1% έως και 2% επί της συνολικής αντικειμενικής αξίας των ακινήτων κάθε υπόχρεου, μετά την αφαίρεση του αφορολογήτου ποσού των 400.000 ευρώ. Η εξόφληση των ποσών πρέπει να γίνει εφάπαξ.

Φόρος Ακίνητης Περιουσίας για το 2011. Πάνω από 500.000 φορολογούμενοι οι οποίοι κατείχαν την 1η-1-2011 κτίσματα και εντός σχεδίων πόλεων οικόπεδα συνολικής αντικειμενικής αξίας άνω των 200.000 ευρώ θα παραλάβουν κι άλλα εκκαθαριστικά σημειώματα από τη ΓΓΠΣ με τα οποία θα καλούνται να πληρώσουν το Φόρο Ακίνητης Περιουσίας του έτους 2011. Ο ΦΑΠ του 2011 θα υπολογιστεί με συντελεστές κλιμακούμενους από 0,2% έως και 2% επί της συνολικής αντικειμενικής αξίας των ακινήτων κάθε υπόχρεου, μετά την αφαίρεση του αφορολογήτου ποσού των 200.000 ευρώ.

Έκτακτο Ειδικό Τέλος Ηλεκτροδοτούμενων Δομημένων Επιφανειών έτους 2012. Από τον Ιούλιο και μετά, πάνω από 5 εκατομμύρια νοικοκυριά θα κληθούν να πληρώσουν εκ νέου, μέσω των λογαριασμών του ηλεκτρικού ρεύματος, το ειδικό τέλος για τα ηλεκτροδοτούμενα κτίσματα που κατέχουν, το οποίο κυμαίνεται από 0,5 έως 20 ευρώ ανά τ.μ. Η εξόφληση του ειδικού αυτού τέλους για το έτος 2012 θα γίνει σε 5 δόσεις, με τους λογαριασμούς ρεύματος της περιόδου Ιουλίου 2012-Μαρτίου 2013.