Yπάρχει ένα γνωμικό για τις τράπεζες : «σού δίνουν ομπρέλα στην λιακάδα και στην παίρνουν πίσω στην βροχή». Για πολλούς αναλυτές το γνωμικό αυτό έχει χαρακτήρα αξιώματος .Άλλοι πιστεύουν ότι πρόκειται για μία διαπίστωση η οποία χρήζει καθημερινής εξέτασης για να αποδειχθεί αν ανταποκρίνεται στην αλήθεια ή αν πρόκειται για μία ακόμα… συκοφαντία. Τα πρόσφατα στοιχεία που αφορούν στις συνθήκες δανειοδότησης επιχειρήσεων και καταναλωτών σίγουρα κάνουν πολλούς να σκεφτούν ότι στο γνωμικό υπάρχει μία σημαντική δόση αλήθειας .Όλοι όμως ομονοούν στο ότι τελικά η ασφαλιστική δικλείδα στην αγορά κατοικίας για το επόμενο χρόνο –τουλάχιστον-βρίσκεται στα «χέρια» των τραπεζών. Σύμφωνα με στοιχεία αυτά , το σύνολο των πιστωτικών ιδρυμάτων «υιοθέτησε αυστηρότερους όρους δανειοδότησης ενώ ταυτόχρονα τα λεγόμενα περιθώρια κινδύνου (δηλαδή το επιπλέον κόστος που πληρώνουν οι δανειολήπτες λόγω του κινδύνου να μη αποπληρώσουν το δάνειο ) αυξήθηκαν .

Με απλά λόγια οι περισσότερες τράπεζες δίνουν πλέον δυσκολότερα τα δάνεια και τα χρεώνουν ακριβότερα ανεξάρτητα από το αν αυτός που δανείζεται είναι καλοπληρωτής ή κακοπληρωτής. Με τον τρόπο αυτό οι τράπεζες ελέγχουν άμεσα την ζήτηση και έμμεσα το επίπεδο των τιμών. Οι διαπιστώσεις αυτές ,που καλύπτουν το σύνολο των τραπεζών, κρύβουν μία μεγάλη αλήθεια : η αγορά είναι πλέον πλήρως εξαρτημένη από το πιστωτικό σύστημα το οποίο φαίνεται έχει πάρει πίσω την …ομπρέλα. Αυτό άλλωστε μαρτυρούν και τα στοιχεία που δείχνουν ότι οι ρυθμοί πιστωτικής επέκτασης στην στεγαστική πίστη είναι αρνητικοί και αυτό θα επιδεινωθεί ακόμα περισσότερο φέτος.

Πριν από μία δεκαετία η διαπίστωση αυτή θα ακούγονταν πολύ μακρινή για την ελληνική πραγματικότητα καθώς οι χορηγήσεις των στεγαστικών δανείων κάλυπταν ένα πολύ μικρό ποσοστό των συνολικών αγορών ακινήτων . Τότε, ο ρόλος των τραπεζών ήταν σαφώς υποβαθμισμένος σε σχέση με τον σημερινό όπου εκτιμάται ότι καλύπτουν πάνω από το 80% της συνολικής πίττας της αγοράς κατοικίας. Αποκαλυπτικά είναι άλλωστε τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος στα οποία καταγράφεται η εξέλιξη των χορηγήσεων στεγαστικών δανείων στην διάρκεια της τελευταίας πενταετίας. Πρακτικά αυτό σημαίνει ότι τα πιστωτικά ιδρύματα είναι πλέον και στην Ελλάδα εκείνα τα οποία διαχειρίζονται την δικλείδα ασφαλείας για την πορεία της αγοράς.

Μία καινούργια απάτη έχει κάνει την εμφάνιση της στην αγορά .

Στόχος; οι υπερχρεωμένοι και οι υπερήλικοι.

Εργαλεία; μία εικονική πώληση.

Μεθοδολογία ;Οι απατεώνες εμφανίζονται ως «σωτήρες» που θα βοηθήσουν τους υπερχρεωμένους να γλυτώσουν το σπίτι τους. Τους πείθουν να τους το πουλήσουν και έτσι να το γλυτώσουν από την κατάσχεση.

Κάποιες φορές κλείνουν την δουλειά με δανεισμό και ολοκληρώνεται η μεταβίβαση . Έτσι , οι αρχικοί ιδιοκτήτες του σπιτιού βρίσκονται χωρίς σπίτι και χωρίς κεφάλαιο. Η κομπίνα αυτή αναπτύχθηκε κυρίως στις ΗΠΑ , αλλά σύμφωνα με πληροφορίες έχει ήδη περάσει τον Ατλαντικό και οι πρακτικές της εφαρμόζονται και εδώ. Σύμφωνα με πληροφορίες , η πιο συνηθισμένη πρακτική είναι η εξής : οι απατεώνες εμφανίζονται στους υπερχρεωμένους που κινδυνεύουν να χάσουν το σπίτι τους και τους προτείνουν να προχωρήσουν σε εικονική μεταβίβαση. Κάνουν αιτήσεις για στεγαστικό δάνειο για την χρηματοδότηση της εικονικής μεταβίβασης και έτσι οι αρχικοί ιδιοκτήτες βρίσκονται χωρίς σπίτι και χωρίς μετρητά. Μία άλλη παραλλαγή της κομπίνας είναι η συνεργασία με ένα υποτιθέμενο φορέα ο οποίος τους λέει ότι δεν μπορεί να δοθεί στεγαστικό αλλά κάποια άλλη μορφή δανείου με την προϋπόθεση της μεταβίβασης του σπιτιού.

Αν υπάρχει κάτι που έχουμε μάθει από τότε που ξέσπασε η κρίση είναι , ότι οι τράπεζες δεν χαρίζουν λεφτά και ότι όλοι θα πρέπει να εξετάζουν προσεκτικά τον τύπο του δανείου που θα επιλέξουν . Ο τύπος των ενυπόθηκων δανείων που θα επιλέξετε μπορεί να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ του να χάσετε το σπίτι και μίας ήρεμης ζωής.. Τι κάνει το δάνειο Επικίνδυνο Εξαιτίας της στεγαστικής κρίσης, πολλοί από εμάς έχουμε σκεφτεί ότι ορισμένοι τύποι δανείου είναι επικίνδυνοι για τον δανειολήπτη. Όμως οι ειδικοί λένε ότι επικίνδυνο δάνειο είναι εκείνο που δεν παρέχει την δυνατότητα αποπληρωμής στον οφειλέτη . Στην πραγματικότητα, ακόμη και δάνεια σταθερού επιτοκίου μπορεί να είναι επιζήμια για τους δανειολήπτες. Ας δούμε λοιπόν ποιοι και γιατί είναι επικίνδυνοι ορισμένοι τύποι δανείου.

1. Δάνεια 40 ετών με σταθερό επιτόκιο. Οι οφειλέτες με σταθερό επιτόκιο μπορεί να αισθάνονται ασφαλείς αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι είναι η πιο συμφέρουσα επιλογή.. Ας υποθέσουμε ότι θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι 200.000 ευρώ με 10% προκαταβολή. Το ποσό που θα χρειαστεί να δανειστείτε είναι 180 χιλιάδες ευρώ . Στην πραγματικότητα θα διαπιστώσετε ότι η επιμήκυνση του χρέους σε συνδυασμό με τον χρόνο οδηγεί σε υψηλότερο επιτόκιο και επομένως σε μεγαλύτερη επιβάρυνση. Αυτό σημαίνει ότι θα πληρώσετε ένα σημαντικό ποσό επιπλέον πληρωμής. Πρόκειται για χρήματα που θα μπορούσατε να τα διαθέσετε κάπου αλλού πχ στις σπουδές των παιδιών σας . Σε τελευταία ανάλυση θα μπορούσατε να ησυχάσετε πιο γρήγορα από τον βραχνά της δόσης του δανείου.

2. Δάνεια με σταθερό επιτόκιο για κάποιο χρονικό διάστημα Πρόκειται για δάνεια με σταθερό επιτόκιο για μια αρχική περίοδο που μπορεί να κυμαίνεται από έξι μήνες έως 10 ετη. Αυτό το αρχικό επιτόκιο, είναι συχνά χαμηλότερο από το επιτόκιο για ένα δάνειο 15 ή 30 χρόνων σταθερού. επιτοκίου . Μετά την αρχική περίοδο, όμως το επιτόκιο προσαρμόζεται περιοδικά πχ μία φορά το χρόνο, μία φορά κάθε έξι μήνες ή ακόμα και μία φορά το μήνα. Τι σημαίνει αυτό; Ότι αναλαμβάνετε ένα «κίνδυνο επιτοκίου». Ο κίνδυνος επιτοκίου σημαίνει σε απλά λόγια ότι , εάν τα επιτόκια αυξηθούν, οι μηνιαίες πληρωμές θα μεγαλώσουν και αυτό , σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να οδηγήσει σε αδιέξοδο. Το στοιχείο του απρόβλεπτου είναι ένα πρόβλημα για πολλούς ανθρώπους και ειδικά για εκείνους με ένα σταθερό εισόδημα. Θα πουν κάποιοι: και αν τα επιτόκια πέσουν; Αυτό δεν είναι δυνατόν γιατί βρισκόμαστε σήμερα στα χαμηλότερα ιστορικά επίπεδα και έρχεται…

3. Δάνεια με την πληρωμή μόνο τόκων Στεγαστικά στα οποία ο δανειολήπτης για ένα μεγάλο διάστημα πληρώνει μόνο τους τόκους και έτσι εξασφαλίζει χαμηλότερη δόση. Το μειονέκτημα είναι ότι το πραγματικό επιτόκιο τείνει να είναι υψηλότερο από το αντίστοιχο που θα πλήρωναν για ένα συμβατικό επιτόκιο στεγαστικών δανείων . Επιπλέον είναι επικίνδυνο για τους παρακάτω λόγους:

• Δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις σημαντικά υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές όταν η περίοδος λήξει αφού στους τόκους θα προστεθεί το κεφάλαιο.

• Δεν μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε εύκολα.

• Δεν μπορείτε να πουλήσετε εύκολα σε κατάσταση πτωτικής αγοράς. Κάποιο από αυτά τα προβλήματα θα μπορούσαν να σας κάνουν να χάσετε το σπίτι σας (κακό σενάριο) ή σε ένα ελαφρώς λιγότερο κακό σενάριο, το δάνειο θα μπορούσε απλά να σας κοστίσει πολύ περισσότερο.

4. Σύνθετα δάνεια. Υπάρχουν δάνειο που το επιτόκιο δεν είναι σταθερό, αλλά μπορεί να πάει πάνω ή κάτω με βάση τα επιτόκια της αγοράς. Για παράδειγμα ο δανειολήπτης πληρώνει μόνο τον τόκο, με σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα πέντε έτη. Στη συνέχεια, για τα επόμενα πέντε χρόνια, ο οφειλέτης εξακολουθεί να καταβάλει τόκους μόνο, αλλά το επιτόκιο προσαρμόζεται ετησίως με βάση τα επιτόκια της αγοράς, πράγμα που σημαίνει ότι το επιτόκιο του δανειολήπτη μπορεί να πάει πάνω ή κάτω. Στη συνέχεια, για το υπόλοιπο χρόνο ζωής του δανείου, ο δανειολήπτης θα επιστρέψει σε ένα προκαθορισμένο ποσό κεφαλαίου κάθε μήνα, συν τους τόκους κάθε μήνα με επιτόκιο που αλλάζει. Πολλοί άνθρωποι απλά δεν έχουν την οικονομική ή την συναισθηματική ικανότητα για να αντέξουν την αβεβαιότητα

5. Χαμηλή προκαταβολή Φαίνεται περιορισμένου κινδύνου αλλά το πρόβλημα ξεκινά όταν οι τιμές των κατοικιών να πέσουν , οπότε πολύ δύσκολα θα πουλήσετε ή θα αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο.

Ηλεκτρονική κομπίνα με δάνεια –δηλητήριο. Αν στον υπολογιστή σας έλθει μήνυμα για παροχή δανείου με ευνοϊκούς όρους και χωρίς περιορισμούς ΑΓΝΟΗΣΤΕ το. Το τελευταίο μήνα , σύμφωνα με καταγγελίες που έχουν γίνει στο realestatenews.gr , αποστέλλονται μαζικά ηλεκτρονικά μηνύματα άγνωστων αποστολέων που υπόσχονται φθηνά δάνεια –επιτόκιο έως 6, 4%- είτε για την χρηματοδότηση υφιστάμενων δανείων είτε για την χρηματοδότηση καταναλωτικών και επιχειρηματικών αναγκών. Στα μηνύματα παρέχονται υποσχέσεις για την χορήγηση δανείων που η χρονική τους διάρκεια μπορεί να φθάσει έως τα 20 χρόνια και η χρηματοδότηση μπορεί να γίνει είτε σε ευρώ είτε και σε δολάρια ΗΠΑ. Τα ηλεκτρονικά μηνύματα προέρχονται τόσο από την Ελλάδα όσο και από το εξωτερικό -κυρίως από την Μεγάλη Βρετανία- και απευθύνονται τόσο σε ιδιώτες όσο και επιχειρήσεις και ζητούν προσωπικά δεδομένα του αποστολέα: ονοματεπώνυμο,-ακριβή διεύθυνση και χώρα ,στοιχεία επικοινωνίας και φυσικά το ποσό του αιτούμενου δανείου και την χρονική διάρκεια. Στις περισσότερες περιπτώσεις τα μηνύματα είναι γραμμένα στην ελληνική γλώσσα αν και τις τελευταίες εβδομάδες έχουν σταλεί και μηνύματα στην αγγλική. Όπως τόνιζαν ειδικοί ασφαλείας του διαδικτύου ακόμα και η απάντηση σε αυτού του είδους τα μηνύματα μπορεί να κρύβει πολλούς κινδύνους οι οποίοι ξεκινούν από την γνωστοποίηση προσωπικών σας δεδομένων και μπορεί να καταλήξουν σε μία περιπέτεια με απρόβλεπτες συνέπειες… Οι ίδιοι επισήμαιναν ότι σε καμία περίπτωση δεν θα πρέπει να υπάρχει απάντηση –ούτε και με ψεύτικα στοιχεία –και το καλύτερο που έχουν να κάνουν οι παραλήπτες είναι να διαγράφουν αμέσως το μήνυμα.