Τα επικίνδυνα δάνεια

Αν υπάρχει κάτι που έχουμε μάθει από τότε που ξέσπασε η κρίση είναι , ότι οι τράπεζες δεν χαρίζουν λεφτά και ότι όλοι θα πρέπει να εξετάζουν προσεκτικά τον τύπο του δανείου που θα επιλέξουν . Ο τύπος των ενυπόθηκων δανείων που θα επιλέξετε μπορεί να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ του να χάσετε το σπίτι και μίας ήρεμης ζωής.. Τι κάνει το δάνειο Επικίνδυνο Εξαιτίας της στεγαστικής κρίσης, πολλοί από εμάς έχουμε σκεφτεί ότι ορισμένοι τύποι δανείου είναι επικίνδυνοι για τον δανειολήπτη. Όμως οι ειδικοί λένε ότι επικίνδυνο δάνειο είναι εκείνο που δεν παρέχει την δυνατότητα αποπληρωμής στον οφειλέτη . Στην πραγματικότητα, ακόμη και δάνεια σταθερού επιτοκίου μπορεί να είναι επιζήμια για τους δανειολήπτες. Ας δούμε λοιπόν ποιοι και γιατί είναι επικίνδυνοι ορισμένοι τύποι δανείου.

1. Δάνεια 40 ετών με σταθερό επιτόκιο. Οι οφειλέτες με σταθερό επιτόκιο μπορεί να αισθάνονται ασφαλείς αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι είναι η πιο συμφέρουσα επιλογή.. Ας υποθέσουμε ότι θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι 200.000 ευρώ με 10% προκαταβολή. Το ποσό που θα χρειαστεί να δανειστείτε είναι 180 χιλιάδες ευρώ . Στην πραγματικότητα θα διαπιστώσετε ότι η επιμήκυνση του χρέους σε συνδυασμό με τον χρόνο οδηγεί σε υψηλότερο επιτόκιο και επομένως σε μεγαλύτερη επιβάρυνση. Αυτό σημαίνει ότι θα πληρώσετε ένα σημαντικό ποσό επιπλέον πληρωμής. Πρόκειται για χρήματα που θα μπορούσατε να τα διαθέσετε κάπου αλλού πχ στις σπουδές των παιδιών σας . Σε τελευταία ανάλυση θα μπορούσατε να ησυχάσετε πιο γρήγορα από τον βραχνά της δόσης του δανείου.

2. Δάνεια με σταθερό επιτόκιο για κάποιο χρονικό διάστημα Πρόκειται για δάνεια με σταθερό επιτόκιο για μια αρχική περίοδο που μπορεί να κυμαίνεται από έξι μήνες έως 10 ετη. Αυτό το αρχικό επιτόκιο, είναι συχνά χαμηλότερο από το επιτόκιο για ένα δάνειο 15 ή 30 χρόνων σταθερού. επιτοκίου . Μετά την αρχική περίοδο, όμως το επιτόκιο προσαρμόζεται περιοδικά πχ μία φορά το χρόνο, μία φορά κάθε έξι μήνες ή ακόμα και μία φορά το μήνα. Τι σημαίνει αυτό; Ότι αναλαμβάνετε ένα «κίνδυνο επιτοκίου». Ο κίνδυνος επιτοκίου σημαίνει σε απλά λόγια ότι , εάν τα επιτόκια αυξηθούν, οι μηνιαίες πληρωμές θα μεγαλώσουν και αυτό , σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να οδηγήσει σε αδιέξοδο. Το στοιχείο του απρόβλεπτου είναι ένα πρόβλημα για πολλούς ανθρώπους και ειδικά για εκείνους με ένα σταθερό εισόδημα. Θα πουν κάποιοι: και αν τα επιτόκια πέσουν; Αυτό δεν είναι δυνατόν γιατί βρισκόμαστε σήμερα στα χαμηλότερα ιστορικά επίπεδα και έρχεται…

3. Δάνεια με την πληρωμή μόνο τόκων Στεγαστικά στα οποία ο δανειολήπτης για ένα μεγάλο διάστημα πληρώνει μόνο τους τόκους και έτσι εξασφαλίζει χαμηλότερη δόση. Το μειονέκτημα είναι ότι το πραγματικό επιτόκιο τείνει να είναι υψηλότερο από το αντίστοιχο που θα πλήρωναν για ένα συμβατικό επιτόκιο στεγαστικών δανείων . Επιπλέον είναι επικίνδυνο για τους παρακάτω λόγους:

• Δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις σημαντικά υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές όταν η περίοδος λήξει αφού στους τόκους θα προστεθεί το κεφάλαιο.

• Δεν μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε εύκολα.

• Δεν μπορείτε να πουλήσετε εύκολα σε κατάσταση πτωτικής αγοράς. Κάποιο από αυτά τα προβλήματα θα μπορούσαν να σας κάνουν να χάσετε το σπίτι σας (κακό σενάριο) ή σε ένα ελαφρώς λιγότερο κακό σενάριο, το δάνειο θα μπορούσε απλά να σας κοστίσει πολύ περισσότερο.

4. Σύνθετα δάνεια. Υπάρχουν δάνειο που το επιτόκιο δεν είναι σταθερό, αλλά μπορεί να πάει πάνω ή κάτω με βάση τα επιτόκια της αγοράς. Για παράδειγμα ο δανειολήπτης πληρώνει μόνο τον τόκο, με σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα πέντε έτη. Στη συνέχεια, για τα επόμενα πέντε χρόνια, ο οφειλέτης εξακολουθεί να καταβάλει τόκους μόνο, αλλά το επιτόκιο προσαρμόζεται ετησίως με βάση τα επιτόκια της αγοράς, πράγμα που σημαίνει ότι το επιτόκιο του δανειολήπτη μπορεί να πάει πάνω ή κάτω. Στη συνέχεια, για το υπόλοιπο χρόνο ζωής του δανείου, ο δανειολήπτης θα επιστρέψει σε ένα προκαθορισμένο ποσό κεφαλαίου κάθε μήνα, συν τους τόκους κάθε μήνα με επιτόκιο που αλλάζει. Πολλοί άνθρωποι απλά δεν έχουν την οικονομική ή την συναισθηματική ικανότητα για να αντέξουν την αβεβαιότητα

5. Χαμηλή προκαταβολή Φαίνεται περιορισμένου κινδύνου αλλά το πρόβλημα ξεκινά όταν οι τιμές των κατοικιών να πέσουν , οπότε πολύ δύσκολα θα πουλήσετε ή θα αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο.