Οδηγός για την αναχρηματοδότηση

Με τα επιτόκια να κινούνται σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα μήπως θα πρέπει να ξενασκεφτείτε το θέμα της αναχρηματοδότησης; Δεν δίνουν δάνεια οι τράπεζες θα σκεφτείτε. Ναι αλλά δεν έχουν κατεβάσει σε όλους τα γκισε είναι η απάντηση . Η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα. Μπορεί επίσης να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να αντιμετωπίσετε ένα οικονομικό πρόβλημα. Είναι ακόμα δυνατόν μέσω της αναχρηματοδότησης να επωφεληθείτε απο την αύξηση της υπεραξίας του ακινήτου. Φυσικά δεν θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο αν υποψιάζεστε ότι θα κάνετε μια επιλογή που θα πλήξει την οικονομική σας κατάσταση σε μακροπρόθεσμη βάση.

Συμφέρει;

Η ανάλυση κόστους οφέλους βασίζεται στο λεγόμενο "νεκρό διάστημα". Πρόκειται για το χρόνο στο οποίο το όφελος απο την αναχρηματοδότηση ισούται με το κόστος της . Για να προσδιορίσετε το " νεκρό διάστημα", πρέπει να εξετάσετε τη μηνιαία εξοικονόμηση που θα προέλθει και το συνολικό κόστος για την αναχρηματοδότηση του δανείου σας. Ας πούμε ότι με την αναχρηματοδότηση, θα έχετε εξοικονομήσει 200 ευρώ το μήνα, και ότι το κόστος για την αναχρηματοδότηση είναι 4.800 ευρώ . Η ισοσκέλιση κόστους -οφέλους είναι 24 μήνες ή δύο χρόνια. Αν σχεδιάζετε να μείνετε στο σπίτι σας για περισσότερο χρονικό διάστημα τότε η αναχρηματοδότηση μπορούσε να έχει νόημα. Αν σχεδιάζετε να μείνετε στο σπίτι για άλλα πχ οκτώ χρόνια, η αναχρηματοδότηση θα γλυτώσει 2.400 ευρώ ετησίως για , ή 19.200 (μείον το κόστος της αναχρηματοδότησης). Αυτό είναι ένα απλουστευμένο παράδειγμα. Ο πιο εύκολος και γρήγορος τρόπος για να πάρετε μια πλήρη εικόνα της κατάστασης αναχρηματοδότησης σας είναι να χρησιμοποιήσετε ένα μηχανάκι υπολογισμού των δόσεων των ενυπόθηκων δανείων που είναι , διαθέσιμο στο διαδίκτυο στις ηλεκτρονικές διευθύνσεις των τραπεζών. Μη ξεχάσετε να συνυπολογίσετε και το φολορολογικό κόστος αφού με τις αλλαγές στην έκπτωση της δαπάνης και τον υπολογισμό με βάση το χρόνο χορήγησης οι αρχικές θετικές εκτιμήσεις μπορεί να ανατραπούν

Yπάρχουν όμως και αυτά...

Ένα παράδειγμα για  μια πιο περίπλοκη κατάσταση αναχρηματοδότησης είναι η περίπτωση πρόσφατης αγοράς ή αναχρηματοδότησης. Αυτό σημαίνει ότι δεν έχετε ισοσκελίσει ακόμα το κόστος . Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι αγόρασατε το σπίτι σας, πριν από δύο χρόνια και καταβάλλεται προκαταβολή για να πάρετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο. Ας πούμε ότι έχετε καταβάλει 3.600 ευρώ για να μειώσει τη μηνιαία καταβολή από 100 ευρώ το μήνα. Η ισοσκέλιση για τη προκαταβολή που καταβάλατε είναι 36 μήνες ή τρία χρόνια. Αν αναχρηματοδοτήσει τώρα, θα σας λείπουν 1.200 ευρώ για να ισοσκελίσετε το κόστος απο την προηγούμενη συναλλαγή σας. Θα πρέπει επομένως να τα συνυπολογίσετε στους λογαριασμούς σας .Επίσης θα πρέπει να συνυπολογίσετε και τυχόν ποινές για πρόωρη αποπληρωμή.

Εναλλακτικές λύσεις

Αντί της αναχρηματοδότησης, θα μπορούσατε να πάρετε ένα νέο δάνειο και αυτό στην περίπτωση που έχετε κέρδη απο υπεραξίες και το επιτόκιο είναι χαμηλότερο. Με την προ-πληρωμή μπορείτε να έχετε μία ρευστότητα μερικές χιλιάδες ευρώ και παράλληλα να περιορίσετε την δόσης του δανείου είτε απο το χαμηλότερο επιτίοκιο είτε απο την απόδοση της ρευστότητας είτε απο τον συνδυασμό των δύο. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε δάνειο 300.000 ευρώ με επιτόκιο 6%. Κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου, θα καταβάλετε συνολικά 647,515.44 ευρώ. Αν στο μεταξύ το ακίνητο έχει αποφέρει υπεραξίες 20% μπορείτε είτε να πάρετε ένα δάνειο με νέα αυξημένη εκτίμηση είτε να πάρετε το ίδιο ποσό δανείο με χαμηλότερο επιτόκιο έχοντας κέρδος και απο τις δύο κινήσεις.

Φυσικά όλα αυτά χρειάζονται χαρτί και μολύβι αλλά και την έγκριση της τράπεζας...