Αποπληρωμή στεγαστικού ή Επενδύσεις;

Πολλοί άνθρωπο αντιμετωπίζουν το δίλημμα αν θα πρέπει να πληρώσουν το χρέος με τα μετρητά που βρεθήκαν να έχουν ή να τα επενδύσουν . Προκειμένου να αποφασίσετε αν θα πληρώσετε το χρέος ή θα επενδύσετε , θα πρέπει να λάβετε υπόψη :τις βέλτιστες επενδυτικές επιλογές , την ανοχή του κινδύνου και την κατάσταση των ταμειακών ροών.

Επενδυτικές Επιλογές

Καταρχήν , η απόφασή σας θα πρέπει να βασίζεται στο κόστος του δανεισμού μετά φόρων αλλά και στην καθαρή μετά από φόρους απόδοση. Η ανάλυση αυτή σας βοηθά να διαπιστώσετε το καθαρό κόστος αλλά και το καθαρό όφελος από κάθε απόφαση. Αν είστε επιχειρηματίας, μπορείτε επίσης να επενδύσετε στην επιχείρησή σας και όχι τη μείωση του χρέους. Από την άλλη πλευρά, αν είστε στο στάδιο της συνταξιοδότησης και το επενδυτικό σας προφίλ είναι πιο συντηρητικό, τότε η αποπληρωμή χρέους είναι μία καλή προοπτική.

Ανοχή κινδύνου

Κατά τον καθορισμό του κινδύνου, πρέπει να λάβετε υπόψη τα ακόλουθα:

• Ηλικία

• Εισόδημα

• Χρονικό ορίζοντα

• Φορολογική κατάσταση

• Τυχόν άλλα κριτήρια που είναι μοναδικό για εσάς

Για παράδειγμα, αν είστε νέος και σε θέση αποδεχτείτε το κίνδυνο να χαθούν χρήματα από μία επένδυση τότε  έχετε υψηλότερη ανοχή κινδύνου και την οικονομική δυνατότητα να επενδύσετε πιο επιθετικά σε σχέση με την αποπληρωμή χρέους.

Αν όμως έχετε πιεστικά προβλήματα, όπως  υψηλό κόστος υγειονομικής περίθαλψης, μπορείτε να επιλέξετε, επίσης, να μην πληρώσετε το χρέος.Ωστόσο, αντί να επενδύσετε τα μετρητά σε μετοχές ή σε άλλα περιουσιακά στοιχεία με υψηλότερο κίνδυνο, μπορείτε να επιλέξετε να κρατήσετε μετρητά και επενδύσεις σταθερού εισοδήματος

Μια δεύτερη συνιστώσα της ανοχής κινδύνου είναι η προθυμία σας να αναλάβετε τον κίνδυνο. Αν είστε επιθετικός επενδυτής, μάλλον θα θέλατε να επενδύσετε τα υπερβάλλοντα μετρητά σας, αντί να πληρώσετε το χρέος. Αν είστε αρκετά επιφυλακτικός απέναντι στους κινδύνους υπό την έννοια ότι δεν μπορείτε ούτε τη σκέψη ότι θα χάσετε χρήματα μέσω της επένδυσης αλλά  ταυτόχρονα δεν θέλετε να χρωστάτε τότε , ίσως είναι καλύτερα να χρησιμοποιήσετε τα μετρητά για να πληρώσετε τα χρέη σας. Ωστόσο, αυτή η στρατηγική μπορεί να αποδεικτεί μπούμερανγκ. Για παράδειγμα, ένας επενδυτής, ο οποίος αποπληρώνει το στεγαστικό δάνειο με το μεγαλύτερο μέρος των μετρητών του μπορεί να αντιμετωπίσει αδιέξοδο σε περίπτωση πχ χάσει την δουλειά του.

Μετρητά και Χρέος

Χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι λένε ότι το ιδανικό είναι ,να έχει κάποιος σε μετρητά τις δαπάνες 6 μηνών και  οι δόσεις του δανείου το 25-33% του προ φόρων εισοδήματος. Πριν ξεκινήσετε τις επενδύσεις ή την μείωση του χρέους, μπορεί να θέλετε να οικοδομήσετε ένα «μαξιλάρι» από μετρητά, έτσι ώστε να μπορέσετε να ξεπεράσετε οποιαδήποτε απρόβλεπτα γεγονότα συμβούν στη ζωή σας. Στη συνέχεια, μπορείτε μα εξοφλήσετε την πιστωτική κάρτα λόγω υψηλών επιτοκίων και μετά να δείτε το θέμα των επενδύσεων Αν έχετε δημιουργήσει ένα "μαξιλάρι" σε μετρητά και έχετε ένα λογικό χρέος ως ποσοστό του εισοδήματος, μπορείτε άνετα να επενδύσετε. Λάβετε υπόψη ότι ορισμένες απαιτήσεις, όπως πχ το στεγαστικό σας, δεν είναι κακό. Μετά από φόρους η απόδοση των επενδύσεων σας είναι πιθανόν να είναι υψηλότερες από ό, τι το κόστος του δανείου.

Αν είστε ελεύθερος επαγγελματίας, με μετρητά τότε θα πρέπει να εξετάστε το θέμα με βάση τα δεδομένα της επιχείρησης σας. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ένας επιχειρηματίας με αρκετά σφιχτές ταμειακές ροές παίρνει απροσδόκητα 10.000 ευρώ . Όμως το χρέος του είναι και αυτό 10.000. Χρωστά 3.000 με επιτόκιο 7% και 7.000 με 8%. Μπορεί να πληρώσει μόνο ένα ποσό αυτό με την μικρότερη μηνιαία δαπάνη εξυπηρέτησης ή την μικρότερη οφειλή . Η πληρωμή της μικρότερη οφειλής απελευθερώνει ένα μηνιαίο ποσό δαπάνη ενώ χρησιμοποιεί τις υπόλοιπες 7.000 για την ανάπτυξη της επιχείρησης ή ως μαξιλάρι για καταστάσεις έκτακτης.

Συμπέρασμα :Το αν θα πληρώσετε το χρέος ή θα επενδύσετε δεν εξαρτάται μόνο από οικονομικό περιβάλλον σας, αλλά και από την οικονομική κατάστασή σας.