Μαζικό κούρεμα ιδιωτικών χρεών με αποφάσεις της δικαιοσύνης καταγράφεται τους τελευταίους μήνες στην αγορά . Σύμφωνα με στοιχεία του ΚΕΠΚΑ, μερικές απο τις αποφάσεις του Ειρηνοδικείου Θεσσαλονίκης, για υπερχρεωμένα νοικοκυριά επέβαλλαν :

• Από 202.107,50 ευρώ, που όφειλε 63χρονη καταναλώτρια, από καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες, με 1.850 ευρώ μηνιαίο εισόδημα, θα καταβληθούν μόνο οι 36.000 ευρώ, σε 4 χρόνια.

• Από 147.842,74 ευρώ, που όφειλε ανδρόγυνο, με δυο παιδιά, από στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες, με μηνιαίο οικογενειακό εισόδημα 2.700 ευρώ, θα καταβληθούν 83.501 ευρώ, σε 20 χρόνια και η πρώτη κατοικία της οικογένειας διασώθηκε.

• Από 231.900 ευρώ, που όφειλε ανδρόγυνο, με τέσσερα παιδιά, από στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες, με μηνιαίο οικογενειακό εισόδημα 1.233,84 ευρώ, θα καταβληθούν 74.450 ευρώ, σε 20 χρόνια και η πρώτη κατοικία διασώθηκε.

• Από 120.905,70 ευρώ, που όφειλε καταναλώτρια, με δύο παιδιά, από στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες, με εισόδημα 837 ευρώ (υπήρχε και εισόδημα 1.327 ευρώ, από το σύζυγο), θα καταβληθούν 58.000 ευρώ, σε 20 χρόνια και η πρώτη κατοικία διασώθηκε.

• Από 169.209,46 ευρώ, που όφειλε καταναλώτρια, από στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες, με μηνιαίο εισόδημα 856,85 ευρώ, θα καταβληθούν 50.800 ευρώ, σε 16 χρόνια.

• Από 136.364,14 ευρώ, που όφειλε ανδρόγυνο, με ένα παιδί, από στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες, με μηνιαίο οικογενειακό εισόδημα 1.200 ευρώ, θα καταβληθούν 115.636,32 ευρώ, σε 24 χρόνια και η πρώτη κατοικία θα διασωθεί.

• Από 136.823,95 ευρώ, που όφειλε ανδρόγυνο, με ένα παιδί, από στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες, με μηνιαίο οικογενειακό εισόδημα 1.180 ευρώ, θα καταβληθούν 77.740 ευρώ, σε 19 χρόνια. Θα εκποιηθούν ακίνητα αξίας 26.000 ευρώ. Η πρώτη κατοικία διασώθηκε.

Συνολικά, οι καταναλωτές απαλλάχτηκαν, από 623.026,02 ευρώ, διέσωσαν την πρώτη κατοικία τους, απαλλάχτηκαν, από υψηλές δόσεις, στις οποίες αδυνατούσαν να ανταποκριθούν και μπορούν να προσβλέπουν, στο μέλλον, με καλύτερες προϋποθέσεις.

Αδικαιολόγητη κρίνει ο Συνήγορος του Καταναλωτή την επιβολή των αποκαλούμενων εξόδων «μελέτης» ή «φακέλου» ή «προέγκρισης» ή «διαχείρισης», καθώς και έξοδα με συναφείς διατυπώσεις κατά τη χορήγηση τραπεζικών δανείων. Συστήνει, παράλληλα, στα τραπεζικά ιδρύματα να απέχουν από τη χρέωσή τους στους καταναλωτές, εκτός αν πρόκειται για έξοδα υπέρ τρίτων (δικαστικά, δικηγορικά, έξοδα μηχανικού). Όπως αναφέρει σε ανακοίνωσή του ο Συνήγορος του Καταναλωτή, κ. Ευ. Ζερβέας, η εξέταση της πιστοληπτικής ικανότητας των υποψήφιων δανειοληπτών από τα τραπεζικά ιδρύματα θεωρείται αναπόσπαστο, όσο και επιβεβλημένο στάδιο της διαδικασίας χορήγησης δανείων. Και τούτο διότι αποσκοπεί, θεσμικά, στη γενική προστασία του πιστωτικού συστήματος από επισφαλή δάνεια αλλά και στην προάσπιση των συμφερόντων των καταθετών-πελατών, καθώς και των πιστωτών του εκάστοτε τραπεζικού οργανισμού.

«Η εγκριτική διαδικασία των δανείων, ανάλογα με το ύψος και τη σκοπούμενη χρήση τους, ενεργοποιεί διαφορετικές υπηρεσίες της κάθε τράπεζας και προϋποθέτει τη διεκπεραίωση σειράς ελέγχων και άλλων γραφειοκρατικών διατυπώσεων σε κλιμακωτά επίπεδα, ούτως ώστε να εξασφαλίζεται η ορθολογική χορήγησή τους», αναφέρεται στην ανακοίνωση. «Η διατήρηση μιας τέτοιας οργανωτικής δομής επισείει ένα εύλογο λειτουργικό κόστος για τα τραπεζικά ιδρύματα, το οποίο συνυπολογίζεται πάντοτε (μαζί με άλλους παράγοντες κόστους, επιχειρηματικού ρίσκου και κέρδους) στο επιτόκιο, με το οποίο χορηγούνται τα δάνεια στους καταναλωτές», προσθέτει ο κ. Ζερβέας. «Επομένως, η επιβολή- από τα τραπεζικά ιδρύματα- πρόσθετων εξόδων "μελέτης" ή "φακέλου" ή "προέγκρισης" ή "διαχείρισης", κατά τη χορήγηση δανείων, ισοδυναμεί ουσιαστικά με επαναχρέωση μέρους του λειτουργικού τους κόστους στους καταναλωτές, εφόσον το εν λόγω κόστος έχει, ήδη, ληφθεί υπόψη και έχει συμπεριληφθεί στο συμφωνημένο επιτόκιο», υπογραμμίζει. «Ζητείται, δηλαδή, κατ' αυτόν τον τρόπο από τους καταναλωτές, να πληρώσουν διπλά για τα λειτουργικά έξοδα των τραπεζικών ιδρυμάτων, τόσο μέσω του επιτοκίου, όσο και μέσω της χρέωσης "εξόδων φακέλου", ενώ δεν απολαμβάνουν κάποια επιπλέον ανταποδοτική υπηρεσία ή αγαθό», επισημαίνει ο Συνήγορος του Καταναλωτή.

Ρυθμίσεις α λα καρτ περιλαμβάνει το σχέδιο για τους υπερχρεωμένους. Απο τις προεκλογικές εξαγγελίες για γενικευμένη εφαρμογή εισοδηματικών κριτηρίων στο ύψος της καταβαλλόμενης δόσης φτάσαμε σε αποκλεισμούς απο τη ρύθμιση η οποίοι καθορίζονται με εισοδηματικά αλλά και επαγγελματικά κριτήρια. Το σχέδιο προωθείται περιλαμβάνει ευνοϊκότερους όρους αποπληρωμής για δανειολήπτες σε οικονομική αδυναμία, επέκταση της αναστολής πλειστηριασμών μέχρι το τέλος του 2013 και τροποποιήσεις του νόμου για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά προβλέπει μεταξύ άλλων το σχέδιο που επεξεργάζεται το υπουργείο Ανάπτυξης για τη ρύθμιση δανείων. Σύμφωνα με πληροφορίες η διευκόλυνση δανειοληπτών για ενυπόθηκες απαιτήσεις και αφορά μισθωτούς και συνταξιούχους ιδιωτικού και δημοσίου τομέα, καθώς και όσους έχουν τεκμαιρόμενη σχέση εξαρτημένης εργασίας με ετήσιο οικογενειακό εισόδημα έως 25.000 ευρώ και εφόσον αυτό έχει μειωθεί περισσότερο από 35% από 01.01.2010. Αφορά επίσης ανέργους, πάσχοντες από βαριά ασθένεια ή/και μόνιμη αναπηρία και πολύτεκνους. Στο πρόγραμμα υπάγονται, κατά τις ίδιες πηγές, δάνεια που αφορούν στην κύρια κατοικία του δανειολήπτη με αντικειμενική αξία έως 180.000 ευρώ και 200.000 ευρώ για πολύτεκνους.

Συγκεκριμένα, χορηγείται περίοδος χάριτος τεσσάρων ετών με επανεξέταση στα δύπ έτη, κατά τη διάρκεια της οποίας ο δανειολήπτης καταβάλλει μόνο τόκους (τοκοπληρωμή) οι οποίοι υπολογίζονται με σταθερό επιτόκιο 1,5%. Εάν το ποσό της τοκοπληρωμής υπερβαίνει το 30% του φορολογητέου εισοδήματος, η μηνιαία καταβολή περιορίζεται στο ύψος αυτό, ενώ σε περίπτωση μηδενικών εισοδημάτων, προβλέπεται η δυνατότητα μηδενικών καταβολών. Η συμβατική διάρκεια του δανείου παρατείνεται ισόχρονα με την περίοδο χάριτος και η εξόφλησή του μετά το πέρας της συνεχίζεται με τους όρους της αρχικής σύμβασης. Η προωθούμενη ρύθμιση προβλέπει επίσης την τροποποίηση του νόμου 3869 για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, καθώς σύμφωνα με το υπουργείο, οι μακροχρόνιες δικαστικές εκκρεμότητες έχουν θέσει σε ομηρία πολλούς δανειολήπτες με αποτέλεσμα να καθυστερεί η επάνοδός τους στην οικονομική δραστηριότητα. Προβλέπονται τέλος η επέκταση της αναστολής πλειστηριασμών μέχρι το τέλος του 2013, καθώς και η επιβράβευση των συνεπών δανειοληπτών. Όπως διευκρίνισε πάντως ο κ. Χατζηδάκης, οι όποιες ρυθμίσεις, θα τεθούν υπ' όψιν της Τράπεζας της Ελλάδος και της τρόικας και όταν πλέον πάρουν οριστικά το «πράσινο φως» θα παρουσιαστούν στην τελική τους μορφή

Τα «κόκκινα» στεγαστικά ήταν 15% στο τέλος του 2011 και φέτος στο 9μηνο έφτασαν το 22%. Εκτιμάται ότι στο τέλος του χρόνου θα έχουν προσεγγίσει το 24%. Τα καταναλωτικά δάνεια, από το 28,9% (τέλος 2011) στο 9μηνο προσέγγισαν το 38%, χωρίς να αποκλείεται να ξεπεράσουν και το 40% με το τέλος του έτους. Τα επιχειρηματικά δάνεια -και ειδικά των μικρομεσαίων- από το 14% στο τέλος του 2011 ανέβηκαν το 22,5%, με πρόβλεψη ότι θα πλησιάσουν το 25%, αν δεν πέσει έγκαιρα ρευστό στην αγορά. Με απλά λόγια σήμερα, που τα συνολικά υπόλοιπα των δανείων νοικοκυριών και επιχειρήσεων προς τις τράπεζες είναι 231,8 δισ. ευρώ (στοιχεία Σεπτεμβρίου 2012), τα «κόκκινα δάνεια» έχουν ξεπεράσει τα 52 δισ. ευρώ και στο τέλος του χρόνου -αν επαληθευθούν οι προβλέψεις- θα έχουν πιάσει τα 57-58 δισ. ευρώ. Σημειώνουμε ότι μέχρι το πρώτο εξάμηνο 2012 είχαν ρυθμιστεί 665.000 στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια ύψους 18,3 δισ. ευρώ. Υπολογίζεται ότι στο τέλος του έτους θα ξεπεράσουν τις 800.000 τα δάνεια που θα έχουν ρυθμιστεί την τελευταία διετία, προκειμένου να μειωθούν οι δόσεις και οι δανειολήπτες να είναι σε θέση να τις εξοφλούν κανονικά.