Στεγαστικά δάνεια με πολύ χαμηλό επιτόκιο, αλλά για λίγους χορηγούν οι τράπεζες. Ενδεικτικό είναι ότι το πρώτο εξάμηνο του 2010, στο σύνολο της αγοράς έχουν εκταμιευτεί λιγότερα από 10.000 στεγαστικά, ενώ περισσότεροι από 7 στους 10 ενδιαφερόμενους δεν φτάνουν ποτέ στο γκισέ, είτε γιατί οι τράπεζες τους αποθαρρύνουν είτε γιατί δεν πληρούν τις αυστηρές προϋποθέσεις.Αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης πρέπει να συνεισφέρει ένα διόλου ευκαταφρόνητο ποσό χρημάτων για να πραγματοποιήσει την αγορά. Επίσης, τηρούν πιστά τον κανόνα ότι η μηνιαία δόση δεν πρέπει να υπερβαίνει το 40% του καθαρού εισοδήματος του δανειολήπτη. Ζητούν μάλιστα επιπλέον εγγυήσεις σε περίπτωση κατά την οποία ο υποψήφιος πελάτης είναι ελεύθερος επαγγελματίας ή δεν έχει πολλά χρόνια προϋπηρεσία στον ίδιο εργοδότη. Παράλληλα, ακόμα και για την πρώτη κατοικία συχνά ζητούν την ύπαρξη επιπλέον περιουσιακών στοιχείων, τα οποία προσημειώνουν ώστε να καλύπτονται ακόμα και αν ο πελάτης προσφύγει στον νέο νόμο για την προστασία των δανειοληπτών. Τέλος, ζητούν την ύπαρξη τριτεγγυητών, ενώ φροντίζουν το άθροισμα της ηλικίας του δανειολήπτη με τη διάρκεια του δανείου να μην ξεπερνά τα 65 χρόνια. Η μεγάλη πτώση των κυμαινόμενων επιτοκίων έχει ωθήσει σχεδόν το σύνολο των δανειοληπτών σε αυτή την κατηγορία δανείων καθώς, όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, περίπου 8-9 από τα 10 νέα δάνεια εκταμιεύονται με κυμαινόμενο επιτόκιο. Ωστόσο, όπως εξηγούν στελέχη της αγοράς, ενδεχομένως συμφέρει πλέον να εξετάσει κανείς και τη λύση του σταθερού επιτοκίου μια και τα αντίστοιχα επιτόκια έχουν μειωθεί σημαντικά. Οπως τονίζουν οι τραπεζίτες, η εποχή των χαμηλών επιτοκίων δεν θα κρατήσει για πάντα και ενδεχομένως εκείνοι που κλειδώνουν τώρα τις οφειλές τους θα πληρώσουν συνολικά λιγότερα χρήματα σε σύγκριση με εκείνους που επιλέγουν το κυμαινόμενο. Ακόμα μεγαλύτερα είναι οφέλη για τους παλαιούς δανειολήπτες, οι οποίοι έχουν κλειδώσει στεγαστικά με κυμαινόμενο επιτόκιο και χαμηλά τραπεζικά περιθώρια. Στην περίπτωση αυτή, εκμεταλλεύονται την πτώση των ευρωεπιτοκίων, ενώ πληρώνουν ελάχιστα επιπλέον χρήματα στην τράπεζα. Ενδεικτικό είναι ότι υπάρχουν στην αγορά παλαιά στεγαστικά με τελικό επιτόκιο ακόμα και 1,80% (επιτόκιο ΕΚΤ 1% πλέον περιθωρίου 0,8%), πολύ χαμηλότερα δηλαδή από τα τρέχοντα επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων.

Στα στεγαστικά δάνεια πραγματοποιήθηκαν 10 αλλαγές γύρω από τα δικαιώματα της τράπεζας και του δανειολήπτη για αλλαγές επιτοκίων ή τις πηγές άντλησης πληροφοριών για επιτόκια αναφοράς, κρίθηκε όμως αναγκαία η αναδιατύπωση ορισμένων όρων, έτσι ώστε να γίνει προσαρμογή στο ισχύον κανονιστικό πλαίσιο. Επιπλέον, στους ειδικούς όρους των συμβάσεων δόθηκε ιδιαίτερη προσοχή στη διασάφηση του τρόπου προσδιορισμού του επιτοκίου και του τρόπου διακύμανσης και μεταβολών του. Με τον τρόπο αυτόν περιορίζονται οι αυξήσεις των κυμαινόμενων επιτοκίων στο ύψος της μεταβολής των επιτοκίων αναφοράς (Εuribor) με τα οποία είναι συνδεδεμένα, παρά το γεγονός ότι υπάρχει βάσει νόμου η δυνατότητα διαμόρφωσης του σχετικού πλαφόν στο διπλάσιο. Τέλος, στις επιχειρηματικές χρηματοδοτήσεις έγιναν τέσσερις βασικές τροποποιήσεις υπέρ των πελατών, κυρίως στον τρόπο μεταβολής των επιτοκίων, του υπολογισμού ποινής προεξόφλησης σε σταθερά επιτόκια, καθώς και του τρόπου και χρόνου επιβολής τόκων υπερημερίας σε έξοδα και ασφάλιστρα.

Οι τράπεζες αναμένουν να συνεχισθεί το σφίξιμο στους πιστωτικούς κανόνες για δάνεια προς επιχειρήσεις στη διάρκεια του γ' τριμήνου, δήλωσε χθες η ΕΚΤ. Στο τελευταίο τριμηνιαίο της δελτίο για τον Τραπεζικό Δανεισμό, η ΕΚΤ τόνισε πως η κρίση των κρατικών χρεών καθιστά δυσκολότερη την ανεύρεση κεφαλαίων στις αγορές. "Στο β' τρίμηνο του 2010, η αρνητική διάχυση των επιπτώσεων από την κρίση των κρατικών χρεών φαίνεται να επιδείνωσε την ικανότητα των τραπεζών να πετύχουν χρηματοδοτήσεις" επισημαίνει το δελτίο. Τους επόμενους τρεις μήνες, οι τράπεζες αναμένουν πως οι δυσκολίες στην χονδρική χρηματοδότηση θα διατηρηθούν αλλά σε μικρότερο βαθμό απ' ότι το τρίμηνο Απριλίου-Ιουνίου, πρόσθεσε.

Αναχρηματοδότηση σήμερα με σταθερό ή διατήρηση του κυμαινόμενου επιτοκίου ; είναι μια ερώτηση που ακούει κανείς σήμερα πολύ συχνά απο τους υποψήφιους δανειολήπτες . Το μόνο σίγουρο είναι ότι τώρα τα επιτόκια βρίσκονται σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα και αυτό σημαίνει ότι η πιθανότερη εξέλιξη είναι η αύξηση τους όταν θα υπάρχουν σαφή σημάδια ανάκαμψης της ευρωπαϊκής οικονομίας ώστε να αντιμετωπιστούν οι αρνητικές επιπτώσεις απο την άνοδο του πληθωρισμού.

Οι αναλυτές τοποθετούν αυτή την προοπτική μετά το α΄ τρίμηνο του 2011 και αυτό υπο ορισμένες προϋποθέσεις αφού το γενικότερο οικονομικό περιβάλλον χαρακτηρίζεται απο μία πρωτόγνωρη ρευστότητα. Υπάρχουν και άλλες αναλύσεις που τοποθετούν την αύξηση μεταξύ των επόμενων 18 και 24 μηνών. Το σημαίνει αυτό ;

Πολύ απλά ότι έχετε ακόμα χρόνο να αποφασίσετε για να προχωρήσετε σε μία αναχρηματοδότηση του στεγαστικού σας δανείου απο κυμαινόμενο σε σταθερό επιτόκιο. Σήμερα, αυτοί που έχουν κυμαινόμενο επιτόκιο με μία δανειακή σύμβαση που υπογράφηκε πριν τρία χρόνια στην πραγματικότητα επωφελούνται τόσο απο την διαφορά του επιτοκίου μεταξύ κυμαινόμενου και σταθερού όσο και απο το χαμηλό περιθώριο που είχε καθοριστεί τότε. Αν καθυστερήσουν την αλλαγή του επιτοκίου αυτό σημαίνει ότι έχουν κέρδος κάθε μήνα απο τα σημερινά χαμηλά επιτόκια αλλά και τα περιθώρια .

Τι θα ισχύει όμως αν πχ σε εννέα μήνες αλλάξει αυτό το σκηνικό; τότε απο την μία πλευρά θα κλείσουν σε υψηλότερα επίπεδα το σταθερό επιτόκιο ενώ παράλληλα δεν θα έχουν την ευχέρεια σκληρής διαπραγμάτευσης του περιθωρίου που επιβάλλουν οι τράπεζες με αποτέλεσμα να είναι κινδυνεύουν να δουλεύουν για αυτές. Ανεξάρτητα απο το ποιά θα είναι η τελική σας απόφαση ίσως είναι η πιο κατάλληλη στιγμή να μάθετε τους όρους και τις προϋποθέσεις που θέτουν οι τράπεζες προκειμένου να μετατρέψουν το επιτόκιο και ειδικότερα αν επιβάρυνουν την αλλαγή με έξοδα και αν αλλάζουν το περιθώριο.

Για το τελευταίο ίσως θα ήταν χρήσιμη η συμβουλή ενός νομικού ο οποίος διαβάζοντας τα ψηλά γράμματα της δανειακής σύμβασης και ερμηνεύοντας την μπορεί να σας βοηθήσει ώστε να μη επιβαρυνθείτε με νέα υψηλότερο περιθώριο. Έχοντας μία σαφή εικόνα μπορείτε να έχετε την δική σας γνώμη για το ρίσκο που θέλετε να αναλάβετε.