Αν έχετε βγεί ήδη στην αγορά για δάνειο πρόσφατα, έχετε παρατηρήσει χωρίς αμφιβολία πόσο δύσκολο είναι για να εγκριθεί . Δεν είστε ο μοναδικός που βιώσατε αυτή την εμπειρία . Αυτές τις μέρες , ο αριθμός των αιτήσεων ενυπόθηκων δανείων που παίρνουν έγκριση είναι ίσως τρεις από τις 10. Στην εποχή της ακμής , ήταν εννέα στους 10. Αιτία; οι τράπεζες θέτουν υψηλότερα κριτήρια για το εισόδημα , το υπόλοιπο χρέος και ζητούν μεγαλύτερη ίδια συμμετοχή. Ποιά είναι τα εμπόδια στη λήψη ενός δανείου σήμερα;

1. Υψηλότερες απαιτήσεις των πιστωτικών ιδρυμάτων

Οι τράπεζες έχουν έχουν ανεβάσει τον πήχη για τα πιστωτικά αποτελέσματα του υποψήφιου δανειολήπτη και εφαρμόζουν την οδηγία για το 40% του εισοδήματος που θα πρέπει να καταναλώνεται για δανεισμό..

2. Μεγαλύτεροςέλεγχο εισοδήματος και περιουσιακών στοιχείων

Στο παρελθόν , οι τράπεζες ήταν χαλαρές στην εξακρίβωση του εισοδήματος και των καταθέσεων . Τώρα κάνουν σχολαστικό έλεγχο.

3. Οι εκτιμήσεις του ακινήτου είναι χαμηλότερες σε σχέση με το παρελθόν

Η πτώση των τιμών των ακινήτων που καταγράφεται τους τελευταίους 24 μήνες έχει ως αποτέλεσμα οι εκτιμήσεις των τραπεζών να είναι συντηρητικές. Σε πολλές περιπτώσεις οι εκτιμητές προεξοφλούν και μία μελλοντική πτώση των τιμών με αποτέλεσμα το ποσό του δανείου που προκύπτει απο την εκτίμηση να είναι χαμηλότερο απο το προσδοκώμενο.

4. Χρηματοδότηση 75% της εμπορικής-εκτιμώμενης-αξίας.

Στις καλές μέρες οι τράπεζες χρηματοδοτούσαν έως και το 100% της εμπορικής αξίας, Τώρα ο κανόνας είναι ότι η χρηματοδότηση θα πρέπει να είναι στο 75%. Αν αυτό συνδυαστεί και με τις συντηρητικές εκτιμήσεις τότε αντιλαμβάνεστε το ύψος του δανείου και το ποσο της ίδιας συμμετοχής που θα κληθείτε να καταβάλλετε.

5. Δυσκολία χρηματοδότησης σε μικρούς επιχειρηματίες και ελεύθερους επαγγελματίες.

Η ύφεση και οι δυσμενείς επιπτώσεις της έχει ως αποτέλεσμα οι τράπεζες να εμφανίζονται ιδιαίτερα επιφυλακτικές στην χρηματοδότηση των συγκεκριμένων επαγγελματικών ομάδων που έχουν να αντιμετωπίσουν ένα πρόσθετο πρόβλημα . Τη πιστοποίηση του εισοδήματος τους . Το πιο συνηθισμένο μετά το ΟΧΙ είναι να παρέχεται ένα σημαντικά μικρότερο ποσό δανείου.

Έχω πρόθεση να λάβω στεγαστικό ή καταναλωτικό δάνειο από τράπεζα. Τι πρέπει να προσέξω;

o Να προσδιορίσετε ακριβώς τις πραγματικές πιστωτικές ανάγκες σας και να μη παρασύρεστε από διαφημίσεις που δημιουργούν εικονικές ανάγκες συνδυασμένες με ευκολίες δανεισμού.

o Να τις ιεραρχήσετε (κατάταξη κατά σειρά προτεραιότητας).

o Να εκτιμήσετε τις δυνατότητές σας για αποπληρωμή, στηριζόμενοι σε σταθερά και βέβαια εισοδήματα.

o Να κάνετε ταμειακό προγραμματισμό, τουλάχιστον για τη διάρκεια του δανείου. Όταν ζητείτε δάνειο μην υπολογίζετε μόνο τα σημερινά σας εισοδήματα. Υπολογίστε και τα μελλοντικά. Στη συνέχεια: o Να κάνετε έρευνα αγοράς. (Μπορείτε να επισκεφθείτε τη σχετική ιστοσελίδα της Τράπεζας της Ελλάδος http://www.bankofgreece.gr)

o Να επιλέξετε την τράπεζα με τους ευνοϊκότερους όρους (επιτόκιο, έξοδα, επιβαρύνσεις κ.λ.π.).

o Να συγκεντρώσετε την προσοχή σας στο συνολικό κόστος όλης της διάρκειας του δανείου και όχι μόνο στην προσφορά της αρχικής άτοκης περιόδου ή στο μειωμένο επιτόκιο

. o Να συνεργαστείτε με την τράπεζα για την εκτίμηση της πιστοληπτικής ικανότητάς σας, παρέχοντας ακριβή οικονομικά στοιχεία.

o Να μελετήσετε με προσοχή τους όρους των συμβάσεων πριν την υπογραφή.

o Να μη διστάσετε να ζητήσετε διευκρινίσεις για τους όρους που δεν κατανοείτε.

o Να αποφεύγετε τη λήψη νέων δανείων για να αντιμετωπίσετε ληξιπρόθεσμες προηγούμενες οφειλές. Η τακτική αυτή οδηγεί κατά κανόνα σε υπερχρέωση.

Η Alpha Bank εισάγει ένα νέο πρόγραμμα δανείων. Πρόκειται για το "Alpha Πράσινες Λύσεις - Ενεργειακό Σπίτι", το οποίο απευθύνεται σε ιδιοκτήτες ακινήτου που επιθυμούν να προχωρήσουν σε εργασίες βελτιώσεως της ενεργειακής αποδόσεως της κατοικίας τους, όπως θερμομονωτικές εργασίες, αντικατάσταση κουφωμάτων, παλαιού συστήματος καυστήρα / λέβητα, εγκατάσταση φωτοβολταϊκών, φυσικού αερίου κ.λπ. Το πρόγραμμα παρέχεται με ιδιαίτερα προνομιακούς όρους χρηματοδοτήσεως μέσω στεγαστικών ή καταναλωτικών δανείων και χορηγείται με ή και χωρίς προσημείωση ακινήτου. Το προϊόν "Alpha Πράσινες Λύσεις - Οικολογική Επιχείρηση", το οποίο απευθύνεται σε Μικρές Επιχειρήσεις και Ελεύθερους Επαγγελματίες που επιθυμούν να προχωρήσουν στην ενεργειακή αναβάθμιση της επαγγελματικής στέγης τους με κτηριακές βελτιώσεις (κέλυφος κτηρίου, αλλαγή κουφωμάτων, θερμομονωτικές εργασίες, αντικατάσταση λέβητα, σύνδεση φυσικού αερίου κ.λπ.), αλλά και στην αγορά και εγκατάσταση εξοπλισμού φιλικού προς το περιβάλλον. Το προϊόν παρέχεται με ιδιαίτερα προνομιακά επιτόκια και μεγάλη διάρκεια αποπληρωμής που φθάνει τα 20 έτη.

Σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, τα «κόκκινα» στεγαστικά αυξήθηκαν στο 8,2% του συνολικού χαρτοφυλακίου των τραπεζών και αντιστοιχούσαν σε 6,65 δισ. ευρώ τον Μάρτιο 2010. Ωστόσο, τα τραπεζικά στελέχη σημειώνουν πως το ποσοστό των καθυστερήσεων είναι πολύ υψηλότερο και ξεπερνά το 10% δηλαδή περι τα 10 δισ.. Η κατηγορία που εμφανίζει σήμερα τις μεγαλύτερες καθυστερήσεις είναι αυτή των καταναλωτικών δανείων και πιστωτικών καρτών. Σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος το α’ τρίμηνο του 2010 οι καθυστερήσεις είχαν εκτιναχτεί στο 14,7%. Στα τέλη Ιουλίου τα τραπεζικά στελέχη εκτιμούσαν ότι οι «κόκκινες» οφειλές για τα καταναλωτικά δάνεια ήταν στο 17% και πάνω από 22% για τις πιστωτικές κάρτες. Αυτό σημαίνει ότι δεν πληρώνονται καταναλωτικά δάνεια και κάρτες ύψους 6 δισ. ευρώ. Οι καθυστερήσεις στις πληρωμές των επιχειρηματικών δανείων έχουν φτάσει επίσης στο επίπεδο του 7% και αντιστοιχούν σε δάνεια ύψους 9,5 δισ. ευρώ, όμως στη συγκεκριμένη κατηγορία οι καθυστερήσεις είναι πιο δύσκολο να «μετρηθούν» λόγω των αναχρηματοδοτήσεων.