Πρόωρη αποπληρωμή ή υψηλές αποταμιεύσεις

Οι κόποι και η προσπάθεια ετών ανταμείφθηκε. Οχι μόνο πληρώνετε την δόση του στεγαστικού σας δανείου αλλά έχετε κατορθώσει να συγκεντρώσετε ένα κομπόδεμα που αντιπροσωπεύει το υπολειπόμενο ποσό του δανείου. Το δίλημα είναι : Να αποπληρώσω το δάνειο ή να κρατήσω τα χρήματα; Η απάντηση δεν είναι απλή ή μάλλον θα προέλθει απο μία διαδικασία ανάλυσης των οικονομικών σας δεδομένων. Το πρώτο πράγμα που θα πρέπει να κάνετε είναι να υπολογίσετε το κόστος δανεισμού -συμπεριλαμβανομένου και του φορολογικού- και το καθαρό όφελος απο τις επενδύσεις-μετά την αφαίρεση της φορολογίας. Αν το κομπόδεμα είναι επενδεδυμένο σε μετοχές, ομόλογα και καταθέσεις και διαπιστώσετε ότι η καθαρή απόδοση των χρημάτων σας είναι υψηλότερη απο το κόστος εξυπηρέτησης του δανείου μετά από φόρους τότε γιατί να αποπληρώσετε το δάνειο; Αν το κομπόδεμα είναι επενδεδυμένο στην επιχείρηση σας και μπορεί να βοηθήσει στην ρευστότητα τότε η απάντηση είναι προφανής. Όμως βρίσκεστε κοντά στην συνταξιοδότηση .Τότε είστε υποχρεωμένος να ακολουθήσετε μία πιο συντηρητική πολιτική. Τι σημαίνουν όλα αυτά; Ότι η απόφαση είναι συνάρτηση :

* Ηλικίας

* Εισοδηματος

* Αποδοτικότητας

* Χρονικού ορίζοντα

* Φορολογικής κατάστασης

* Οποιαδήποτε άλλου κριτηρίου που είναι μοναδικό σε σας

Για παράδειγμα , αν είστε νέος τότε έχετε περισσότερα περιθώρια χρόνου και επιθετικής διαχείρισης των επενδύσεων σας. Αν έχετε πιεστικά προβλήματα , όπως είναι το υψηλό κόστος της υγειονομικής περίθαλψης, μπορείτε επίσης να επιλέξετε ν να μην πληρώσετε το χρέος . Ωστόσο, στην περίπτωση αυτή θα πρέπει να αναπροσαρμόσετε το αποταμιευτικό σας χαρτοφυλάκιο προς την κατεύθυνση των μετρητών. Αν είστε επιθετικός επενδυτής , μάλλον θα θέλετε να επενδύσετε τις αποταμιεύσεις αντί να πληρώσετε το χρέος . Αν είστε αρκετά επιφυλακτικός απέναντι στους κινδύνους υπό την έννοια ότι δεν μπορείτε να αντέξετε στη σκέψη ότι θα χάσετε χρήματα μέσω της επένδυσης και απεχθάνεστει κάθε είδος οφειλής , ίσως είναι καλύτερα να πληρώσετε τα χρέη σας . Ωστόσο, αυτή η στρατηγική μπορεί να αποτύχει . Για παράδειγμα, η πρόωρη αποπληρωμή αν συνδυαστεί με ανεργία μπορεί να οδηγήσει σε απρόβλεπτες καταστάσεις.